Как восстановить свою кредитную историю



Как исправить кредитную историю?

Банковские учреждения отказывают в получении кредита заемщикам, которые имеют плохую кредитную историю (КИ). Ведь перед принятием решения сотрудники банка многократно и тщательно проверяют сведения о каждом клиенте, чтобы снизить риски.

В связи с этим многих волнует вопрос, как улучшить кредитную историю если она испорчена?

Причины плохой кредитной истории

Банки признают кредитные истории плохими, если у заемщиков в прошлом были проблемы с погашением задолженностей. Негативные сведения собираются в бюро кредитных историй (БКИ) и помечаются специальными отметками. Клиенты интересуются, как очистить кредитную историю. К сожалению, это невозможно, можно лишь постараться ее изменить.

Типы нарушений заемщика:

  • Несущественные нарушения во время выплат кредита. Сюда относят незначительные задержки при условии полного исполнения договора по завершении. Кредитные истории, имеющие хотя бы одну просрочку до 30 дней, считаются плохими. В подобных ситуациях сотрудники банка могут выдать новый займ клиенту, однако условия будут изменены: повышение процентной ставки, уменьшение времени кредитования, дополнительная комиссия за просрочку, небольшая сумма кредита.
  • Частые просрочки по кредиту. Кредиторов не интересуют личные проблемы заемщика, которые приводят к задержкам. Редко финансовые организации готовы пойти навстречу, изменив график выплат. В большинстве случаев заемщику приходится оплачивать пеню, а сотрудникам бюро кредитных историй передаются сведения о просрочках. Оформить новый кредит в банке заемщику будет крайне сложно.
  • Отказ заемщика выплатить по договору. В подобных ситуациях банк не рассматривает заявки клиентов на получение нового кредита.
  • Постановление суда, уголовное дело, алименты, долг соседям могут также стать причиной ухудшения кредитной истории.

При наличии у клиента непогашенного старого займа или во время судебных разбирательств с любым банковским учреждением, банк откажет в оформлении нового кредита. Единственным исключением является рефинансирование, в рамках которого человек получает денежные средства для погашения старого долга.

Важно помнить, что кредитная история может стать плохой и в результате банковских ошибок. Сотрудники финансового учреждения не всегда могут в срок проверить и передать необходимые данные. Согласно федеральному закону, каждый заемщик имеет право бесплатно раз в год проверить свою кредитную историю.

При обнаружении ошибок необходимо сразу начать разбирательство с банковским учреждением. Заемщику потребуется обратиться в бюро кредитных историй с просьбой о проведении проверки, предоставив нотариальное заявление с перечнем изменений, которые не соответствуют действительности. В БКИ должны провести проверку в течение 30 дней. Если банк признал свою вину, и была выявлена ошибка, то сведения в кредитной истории должны быть исправлены. В ином случае потребуется обратиться в суд.

Как исправить проблемы?

Многие задаются вопросом, как почистить кредитную историю. Для этого достаточно улучшить качество имеющихся сведений в бюро кредитных историй. На сегодняшний день существуют следующие способы исправления:

  1. Предоставление сведений кредитору о том, что просрочка совершена вследствие уважительной причины. В подобных случаях нужно предоставить справку из больницы, документ, который подтверждает сокращения на работе.
  2. Подтверждение текущей платежеспособности. С этой целью можно предоставить оплаченные квитанции за коммунальные услуги за прошедший год, декларацию о доходах, характеристику с работы.
  3. Взять новый займ и вовремя его погасить. Как восстановить кредитную историю? Достаточно просто получить деньги у сотрудников микрофинансовых организаций, которые не учитывают кредитную историю. Данные структуры работают в соответствии с законодательством, однако размер процентной ставки могут определять самостоятельно. Секрет прост: любая операция по займам и возвратам будет заноситься в кредитную историю, улучшая ее. Достаточно до 10 финансовых операций в течение 6-12 месяцев для корректировки имеющихся недочетов. Среди минусов данных организаций стоит отметить небольшую сумму кредита (не более 30 тысяч рублей) и высокий процент, который может достигать 1,5% в сутки.
  4. Подыскать кредитора, который позволит рефинансировать и покрыть старый долг. Однако перед принятием данного решения необходимо трезво оценить свое финансовое положение. В противном случае вы рискуете оказаться в еще больше финансовой яме.
  5. Открытие депозита в банке, в котором вы планируете взять кредит. Это позволит повысить вашу благонадежность и поможет вернуть доверие банка.
  6. Оформление кредитной карты. Необходимо получить кредитку с любым лимитом в банках, делающих ставку на продвижение данного инструмента. К примеру, «Тинькофф», «Хоум Кредит Финанс». Что делать дальше? Достаточно активно тратить денежные средства на карте, своевременно расплачиваясь с кредитом. При этом желательно не просто возвращать деньги спустя несколько дней после покупок, но и предоставить банку возможность заработать. Максимальный эффект можно достигнуть путем оформления 2 или 3 кредитных карт. Восстановление кредитной истории таким способом потребует не более 12 месяцев.
  7. Подождать аннуляции. Через сколько лет обновляется кредитная история? Согласно законодательству, кредитные бюро обязаны хранить вашу историю в течение 15 лет после внесения последних сведений. Спустя данный период заемщик снова сможет без лишних проблем оформить кредит.
  8. Улучшение кредитной истории за деньги. В 2015—2016 году открывается все больше организаций, которые предлагают удаление или исправление данных в бюро кредитных историй за определенную плату. Однако доверять данным компаниям не стоит, ведь полностью удалить сведения о заемщике они не могут. Все кредитные истории находятся под строгим контролем ЦБ РФ. Именно поэтому данные предложения являются одним из видов мошенничества.
  9. Аннулировать кредитную историю. Данная услуга существует, однако на практике воспользоваться ей достаточно сложно. Заемщику потребуется подать прошение в Центральный каталог, состоящий при ЦБ РФ. После его рассмотрения клиент может получить право начать отношения с банками заново.

Поможет ли смена паспорта в улучшении КИ?

Отдельно стоит разобрать вопрос, если поменять фамилию изменится ли кредитная история. Многие ошибочно полагают, что изменение паспортных данных позволит начать кредитную историю «с чистого листа». Однако сотрудники БКИ отмечают, что наряду с документами, подтверждающими личность, идентификатором кредитной истории является ИНН. Данный код останется неизменным, если поменять паспорт.

К тому же после смены документа в нем ставится отметка, в которой указываются реквизиты прошлого паспорта. Это позволит сотрудникам банка получить доступ к имеющейся кредитной истории.

Сами заемщики отмечают, что невнимательность сотрудников банка может привести к тому, что они не заметят изменений паспортных данных. В результате новый кредит будет выдан, а кредитная история окажется идеально чистой. Однако при выявлении факта, к примеру, смены фамилии, заемщика могут обвинить в попытке мошенничества или сокрытия сведений. Данный факт будет также отражен и в КИ.

Чтобы не искать, как исправить кредитную историю, старайтесь быть максимально внимательными во время оформления кредитов и своевременно выполнять обязательства по договору. Хотя бы раз в год желательно проверять свою КИ. А при необходимости нужно подать заявку на ее пересмотр. Эти простые действия позволят сохранить достойное лицо перед банками и в любое время быстро получить новый займ.

Видео: Как исправить свою кредитную историю?

Как восстановить свою кредитную историю?

Пятно на кредитной истории может сыграть злую шутку при оформлении очередного займа. Плохое финансовое досье не обязательно закроет заемщику к оформлению новых кредитов, но, как минимум, процентная ставка одобренной ссуды будет выше стандартной.

Поэтому возникает естественное желание изменить свою КИ. Восстановление репутации заемщика — это трудная задача, но все таки возможная.

И помните. Прежде чем взять кредит, 10 раз подумайте и 1 раз подайте заявку. Внимательно читайте условия договора, сегодня если вам предлагают кредит со ставкой свыше 20% — это явный грабеж. Ищите лучшие предложения. Они есть, их надо искать. И не забудьте обязательно перед подачей заявок прочитать эту заметку: Когда можно брать кредит, а когда его брать нельзя?, она поможет не совершить вам серьезных ошибок!

Почему кредитная история стала плохой?

Прежде чем предпринимать какие-то действия, нужно разобраться в своем собственном досье. В первую очередь необходимо понять, из-за каких данных КИ заемщика становится отрицательной.

Чаще всего здесь имеют место быть следующие причины:

  1. платежи вносились с задержкой,
  2. платежи вносить не в полном объеме,
  3. заемщик вовсе не выплачивал свой займ,
  4. клиент подавал большое количество заявок одновременно, и по многим из них был отказ,
  5. есть факт обращения банком в суд и в дальнейшем к судебным приставам,
  6. заемщик оформлял банкротство,
  7. банк передал неверные данные в БКИ.

Как понять, по какой именно причине банки вам отказывают? Для этого необходимо проверить свою кредитную историю. Вполне возможно, что вы добросовестно оплачивали свои долги, и просто не знаете о том, что где-то была допущена ошибка, из-за которой теперь приходится получать отказы.

Каждый гражданин РФ имеет один раз в год право бесплатно сделать запрос в БКИ на получение своего досье. Как это сделать, подробно описано в этой статье. Если вы уже использовали такую возможность, либо данные вам нужно получить срочно, то узнать КИ можно платно в любом банке.

Что необходимо сделать заемщику?

Вы разобрались с причинами, по которым ваше досье отнесено к разряду проблемных? Тогда нужно заниматься исправлением своей репутации. Далее разберем некоторые наиболее популярные действия:

  • Просрочки и штрафы

В основном это, конечно же, постоянные просрочки по обязательным платежам, открытая задолженность по заему и не возвращенный кредит. При наличии большого количества негативных сведений в досье, оно будет считаться плохим, что создаст определенные проблемы при обращении за ссудами в финансовые учреждения.

Здесь все достаточно просто: необходимо закрыть все имеющиеся просроченные задолженности собственными силами, перекредитоваться, к сожалению, не удастся, рефинансирование оформить тоже. Если с закрытыми просроченными платежами еще есть небольшой шанс на одобрение, то с открытыми вам будут отказывать все.

Если вас интересует, можно ли получить ссуду при отрицательном отчете из Бюро, то ознакомьтесь с этой статьей.

  • Судебные разбирательства

Помимо этого плохой финансовый отчет может содержать наличие судебных дел между банком и заемщиком, а так же других денежных взысканий в судебном порядке, например, алиментов или квартплаты. В случае небольших просрочек банки все еще могут предоставить кредит. Во всех остальных случаях вероятнее всего Вам откажут.

Некоторые банки не обращают внимания на задержки по выплате задолженности сроком до 10 дней, так как клиент мог внести оплату заранее, но по техническим причинам могли происходить сбои или просто сам перевод долго шел. Банки, которые относятся к «проблемным» клиентам более лояльно, рассматриваем в этом обзоре.

  • Ошибки в БКИ

Еще возможна ситуация, когда платеж поступил вовремя, но в КИ эта информация не отображается. Такое тоже бывает. Это может быть ошибка банка — ошибочно были поданы неверные сведения.

В таком случае нужно обратиться в банк или напрямую в бюро кредитных историй с заявлением и доказательством Вашей добросовестности как заемщика. То есть предоставить все чеки, где указана дата оплаты очередного платежа. БКИ обязано рассмотреть Ваше заявление в течение 30 дней. Инструкцию по исправлению ошибок в своем финансовом досье вы найдете здесь.

Что делать, если вы сами виноваты в ухудшении репутации?

При этом надо помнить, что данные в БКИ хранятся 10 лет, и просто закрытие долга не означает автоматического улучшения вашей истории. Вам необходимо приложить массу усилий, чтобы реабилитироваться перед кредитором.

Заменить существующие данные на совершенно новые законным способом нельзя. Вы можете только показать банкам свою добросовестность как заемщика только на новом примере. Купить, отредактировать, удалить кредитную историю невозможно, а вот исправить реально.

Сделать это можно только одним способом — брать новые займы и вовремя их возвращать в полном объеме. Каждая новая запись в вашем досье будет улучшать вашу репутацию, ведь зачастую банки смотрят только на записи последнего полугодия, а на более старые не обращает внимания.

Учтите, что Вам выгоднее брать минимальные суммы на небольшие сроки. Ведь к погашению кредита досрочно банки относятся не очень хорошо.

  1. Идеальным решением в такой ситуации будут небольшие заемы в микрофинансовой организации, которые тоже передают информацию в бюро. В том случае, если возврат кредита будет осуществляться на следующий день, то переплата будет совсем небольшой. О том, какие МФО выдают ссуды при просрочках, рассказываем по этой ссылке.
  2. Еще один способ предлагают некоторые банки. Это предоставление нескольких подряд услуг кредитования с поочередным увеличением суммы и уменьшению процентов. После своевременного закрытия подобных займов у Вас появится возможность пользоваться всеми услугами кредитования данного банка на стандартных условиях. К примеру, такая программа существует в Совкомбанке, она называется «Кредитный доктор».

Таким образом, чтобы улучшить свою кредитную историю Вам необходимо зарекомендовать себя как добросовестного и обязательного плательщика. Но все же лучше не доводить до такой ситуации, когда банки начинают отказывать в предоставлении услуг кредитования.

Больше информации о том, как исправить свое финансовое досье, вы получите из этой статьи.

Как исправить кредитную историю

Кредитная история – первое, что оценивают банки и МФО при выдаче заемных средств. Испорченная кредитная история является мощным стоп-фактором при кредитовании. Как гражданину с «темными пятнами» реабилитироваться? Об этом рассказывает Юлия Зиберт, руководитель портала «Микрокредиты России».

— Можно ли вообще исправить кредитную историю?

— Можно, но не в том смысле, что плохие сведения вдруг исчезнут без следа. Мошенники предлагают такие варианты, обещают «подкупить» БКИ, провести хакерскую атаку, чтобы «вымарать» негатив, но это все фантазии, люди просто теряют деньги, а кредитная история остается прежней. Но есть способы продемонстрировать кредиторам хорошую финансовую дисциплину. При этом можно говорить только о людях, которые все же погасили кредит, но при этом у них возникали просрочки. Тем, кто предпочел взять деньги в долг и вообще их не вернуть – вряд ли кто-то поверит в дальнейшем.

Просрочки на несколько дней вряд ли станут препятствием к получению кредита, ведь кредиторы тоже люди и понимают, что причиной может стать элементарная забывчивость. Такие просрочки относят к техническим. Просрочки более 90 дней серьезно понижают скоринг заемщика. Также, как многократные, хоть и небольшие задержки, такие повторяющиеся просрочки свидетельствуют о низкой платежной дисциплине. Если кредит все же благополучно закрыт, то банки, как правило, идут навстречу человеку, но кредит может быть выдан под более высокий процент.

Что делать тем, кому отказывают в банках? В таком случае остается обращаться в МФО. Там к просрочникам относятся лояльнее, так как выдают займы под высокие проценты, то есть риск невозвратов закладывается в стоимость займа. Если в банке в принципе откажут, в МФО – выдадут небольшую сумму на короткий срок под высокий процент. Кстати, информация о погашении займа также попадет в БКИ, то есть банки в дальнейшем смогут убедиться, что клиент вернул в срок долги, а значит, исправился. Кроме этого стоит оплатить все штрафы, налоги, погасить долги по услугам ЖКХ, алименты, вернуть любые имеющиеся долги. Подытоживая, могу сказать, что исправить в буквальном смысле страницы кредитной истории – это невозможно, а вот исправиться самому – это под силу заемщику. И продемонстрировать это кредиторам – тоже.

— В таком случае без разницы в какое МФО обратиться?

— Главное обратиться в легальную компанию, которая работает с номером в реестре ЦБ. Номер можно проверить на сайте регулятора, можно выбрать МФО из списка на нашем портале. Эти МФО подают сведения в БКИ.

— Какие еще способы есть кроме займа в МФО и погашения всех имеющихся неоплаченных платежей, которые помогут убедить кредитора в своей благонадежности?

Можно взять pos-кредит в магазине, то есть купить товар в кредит, не отходя от кассы. Такие товары продаются с первым взносом, даются на короткие сроки, проценты по таким кредитам довольно высокие. Но в данном случае кредиторы лояльнее, так как человек уже вложился в покупаемую вещь своими деньгами, ему понятно, на что тратятся средства. Целевые кредиты помогают сформировать новые страницы кредитной истории.

— Вы упоминали скоринг, что это такое?

— Сегодня многие кредиторы при выдаче потребительских займов используют кредитный скоринг для анализа платежеспособности заемщика. Это означает, что клиенту присваиваются баллы по системе оценки заемщика, основанной на численных статистических методах. Не кредитный эксперт, а сама система принимает решение. Здесь есть минусы для заемщика, ведь эксперту можно объяснить по какой причине возникли те или иные просрочки, а система будет присваивать баллы «автоматом».

Скоринг может меняться, после благополучно выплаченных кредитов он повышается, после просрочек – снижается. На скоринг влияют и моменты, которые не зависят от человека. Для примера, было выяснено, что в данном регионе люди 33 лет по профессии столяр плохо отдают долги. И если вы столяр 33 лет, с пропиской в этом городе, то получить кредит у вас будет шансов меньше. Конечно, если кредитная история идеальная, то она перекроет все это, но мы сейчас говорим о людях с испорченной финансовой репутацией.

Если человеку предстоит получить ипотеку, то лучше, конечно, заранее проанализировать свою кредитную историю, постараться ее исправить, а лишь потом обращаться за жилищным кредитом. Иначе получится совсем плохо, банк откажет, а любой отказ тоже в минус заемщику. Отказы кредиторов фиксируются в кредитной истории и не факт, что другие банки станут общаться с клиентом, которому уже кто-то дал отворот – поворот. Кстати, одобрения от банков, по моему опыту, провоцируют шквал предложений от других кредиторов. Как-то был момент, понадобились кредитные средства, я получила одобрение от одного из крупных банков. Но деньги в итоге не понадобились, и кредит я просто не стала получать. После этого на меня посыпались звонки от других банков. Причем, мне сообщали, что на мое имя уже есть предодобренный лимит, нужно только придти и забрать средства. Это еще раз подтверждает, что отказы и одобрения в кредитной истории влияют на отношения с другими кредиторами. Есть фирмы, брокеры, которые специализируются на исправлении кредитных историй, анализируют информацию, составляют план исправления, подачи новых сведений именно в то БКИ, где содержится негатив. Главное не обращаться к столбовым посредникам, которые берут до 50% от одобренного кредита, обещают предоставить поддельные справки.

— Как действовать заемщику, у которого раньше были просрочки?

— Прежде чем обратиться за кредитом, стоит узнать, в каком состоянии находится его кредитная история. Есть банки и МФО, которые предоставляют услугу по получению и анализу кредитного досье. Но можно это сделать и самостоятельно.

Затем согласиться на высокий процент при покупке шубы, телевизора и так далее. Выплатить кредит благополучно, оплатить все имеющиеся задолженности по налогам и штрафам. После этого можно попросить в МФО микрозайм или кредитную карту в банке с минимальным лимитом. После выплаты займа и пользования картой, можно идти в банк за ипотекой или автокредитом.

— А если речь о малом предприятии?

— Здесь другая проблема, чаще всего у компании просто нет кредитной истории. А это тоже стоп-фатор при выдаче заемных средств в банке. Кроме того банки требуют ликвидных залогов, которых у малышей просто нет в наличии. Банку важна и внятная отчетность, МСБ зачастую ведут всю документацию «на коленке». Если малое предприятие обратилось в МФО, то там наверняка помогут сформировать эту самую отчетность, сделать ее удобоваримой, сделают выезд на предприятие, подойдут более лояльно. Проценты будут выше, чем в банке, но с учетом того, что в банке просто не дадут ничего, для многих МФО – единственный шанс пополнить оборотные средства или перехватить денег для покупки новой техники.

Еще одна категория заемщиков – предприниматели. Им какая польза от МФО?

— Банки требуют ликвидные залоги при оформлении бизнес-кредитов, в этом смысле МФО бывают полезны для предпринимателей. Там подход лояльнее, для закрытия кассовых разрывов, пополнения оборотных средств, кредиты в микрофинансовых организациях могут быть оправданы. Получив их на короткий срок, даже под высокий процент, предприниматели могут решить свои текущие проблемы. Получить кредит на открытие бизнеса здесь будет также проблематично, как в банках, если только взять кредит в качестве физлица и на эти деньги организовать малое предприятие. В целом же стартап на кредитные средства, будь то деньги МФО или банков маловероятен. Деньги под одну «идею» предпринимателю вряд ли выдадут. Микрофинансовые организации в декабре 2017 года выдали рекордное за последние десять лет количество займов. Об этом говорится в исследовании МФК «Домашние деньги» и БКИ «Эквифакс». В декабре 2017 года МФО выдали более 2,1 млн займов на общую сумму 24 млрд рублей. В декабре 2016 года заемщики оформили не более 1,9 млн займов, что меньше декабря 2017 года на 10%. То есть интерес к бизнес-займам в МФО растет. Кстати, после того, как компания отдаст долг МФО, у нее появятся первые положительные страницы в кредитной истории. А это значит, что в дальнейшем она станет интересна и банкам.

— Какие советы вы дадите читателям?

— Беречь свою финансовую репутацию, взвешенно подходить к получению займов, если кредитная история испорчена, стремится ее исправить, не откладывая в долгий ящик.

Интервью подготовила Мария Вершинина

В табличке вы найдете информацию об МФО, с помощью которых можно исправить кредитную историю.

Как восстановить кредитную историю? Сколько понадобится времени?

Кредитная история (КИ) – один из основных критериев благонадежности клиента. Перед одобрением заявки на ссуду банк в обязательном порядке проверяет кредитный рейтинг заемщика и затем принимает окончательное решение. Поэтому вопросу: «Как восстановить кредитную историю заемщика перед банками?», отводится важное значение.

Как проверить кредитную историю

Даже если клиент уверен, что его отношения с финансовыми организациями безупречны, ему стоит хотя бы раз в год сверять данные КИ с фактическими. Это убережет от непредвиденных отказов при подаче заявки, а так же от ошибок в отражении операций по кредитам. Случаи неверного ведения КИ банком, к сожалению, не редкость. Поэтому контроль за своевременностью и правильностью внесения данных ложится на плечи заемщика.

Каждому гражданину 1 раз в год доступна бесплатная проверка КИ в Бюро кредитных историй. Для того, чтобы воспользоваться услугой, нужно взять в Центральном комитете кредитных историй (ЦККИ) список БКИ, в которых содержится КИ клиента. Это возможно сделать через офис либо по электронной почте ckki@cbr.ru. Затем следует обратиться в бюро за отчетом.

Также можно воспользоваться услугой национального бюро (НБКИ) через почту России или при непосредственном обращении в офис ведомства. Получить данные у компаний-партнеров НБКИ либо изучить информацию в режиме онлайн на ресурсах, предоставляющих такую возможность. Получить кредитную историю на @почту.↪ Получить КИ

Внимание! При обращении в ЦККИ клиент должен указать код субъекта. Это уникальный код, состоящий из букв и цифр, обеспечивающий сохранность персональных данных. У каждого заемщика может быть только 1 код, сформированный после заключения договора кредитования.

Если заемщику не известен данный шифр, он вправе обратиться в банковское учреждение либо БКИ. При получении очередной ссуды старый код может быть обнулен и сформирован новый. Изменение шифра, его удаление либо обнуление возможно по запросу в ЦБ РФ.

Как восстановить кредитную историю — пути

После получения отчета клиент должен внимательно изучить сведения. Если кредитный рейтинг имеет отрицательную оценку, стоит вычитать документы на несоответствие фактическим платежам. При обнаружении ошибок заемщик имеет право на исправление данных. Для этого ему следует собрать документы по кредиту, платежные чеки, квитанции, и обратиться в отделение банка, выдавшего займ. Сотрудник банка составит документ, подтверждающий несоответствие. Далее нужно направить документацию в ответственное бюро и ожидать корректировки данных.

Как быть, если отрицательный рейтинг создал сам заемщик? Обнуление данных по кредитам в короткие сроки не возможно. Нельзя и купить новую КИ. Восстановить рейтинг может только заемщик, вступая в новые кредитные отношения с компаниями.

Одним из вариантов восстановления является микрофинансирование. Компании так же, как и банки отправляют отчеты в БКИ. При этом сроки и суммы по кредитам небольшие, а риск образования очередной просрочки минимален.

Некоторые банки идут навстречу должникам и предлагают специальные программы по исправлению истории кредитования. В нее включается серия кредитов, с увеличением суммы и снижением процентной ставки. По завершению такой программы старые просрочки станут оказывать меньшее влияние на общий кредитный рейтинг, а заемщик получит возможность кредитоваться на общих условиях в данной финансовой организации. Такой метод восстановления использует, например, Совкомбанк. Его называют «Кредитным доктором» ↪ перейти к программе исправления кредитной истории

Для того, чтобы принять участие в программе, нужно выполнить следующие действия:

🌟 подать заявку в отделение банка;

🌟 предъявить 2 документа: паспорт РФ и второй на выбор (полис ОМС, водительское удостоверение, пенсионное свидетельство и т.п.);

🌟обсудить условия кредитования с банковским служащим, подписать документы;

🌟 получить карту MC Gold.

Требования к заемщику минимальны. Достаточно быть гражданином РФ, иметь постоянную регистрацию в регионе получения кредита, а также иметь на руках 2 документа для оформления договора.

Процесс реабилитации состоит из 4х этапов и длится около 3х лет:

1. на первом этапе клиент берет кредит на сумму 4999 руб. (9999 руб.) на срок от 3 до 6 (от 6 до 9) месяцев под ставку 29,9% (40%) годовых и получает карту MC Gold «Золотой ключ»;

2. на втором этапе по карте открывается кредитный лимит 10000 (20000) руб. под 34,9% годовых, возможен безналичный расчет;

3. на третьем этапе заемщику предоставляется кредит в сумме 30000 – 40000 (30000 — 60000) руб. с процентной ставкой 26% (при условии безналичного использования).

4. на четвертом этапе банк готов предоставить заемщику ссуду в сумме до 100000 (более 100000) руб. на карту при условии соблюдения условий по всем 3 предыдущим этапам программы.

Так, всего за 3 года клиент сможет восстановить кредитный рейтинг, и получить возможность обслуживаться в любой финансовой организации без отказов по заявкам.

Как исправить кредитную историю – задача не из простых

Как сказал на днях министр финансов России Антон Силуанов, не надо доводить ситуацию до ручки. Относилось высказывание ко всей финансовой ситуации в стране, но оно имеет и прямое отношение к кредитной истории (КИ) каждого гражданина, решившего занять деньги у банка, не удосужившись спланировать, как эти деньги потом будут возвращаться. Поэтому важно знать, как исправить кредитную историю.

Ситуация до 2017 года

До 2017 года ситуация складывалась следующая. Если заёмщик задержал с очередной выплатой на 2-4 месяца (60-120 дней – у всех было по-разному), он заносился в чёрный список банка. Если и дальше платежи не шли, то банк просто «продавал» своего незадачливого клиента коллекторам. Ну, а те уже действовали своими методами, хорошо известными по многочисленным телерепортажам.

По существу, такие «черные списки» были у каждого банка, но они не взаимодействовали друг с другом на постоянной основе, обмен осуществлялся только по специальным соглашениям между отдельными учреждениями.

Отсюда и масса лазеек – если у клиента не проходит кредитование в одном финансовом учреждении, он мог обратиться в другое, рассчитывая, что там о нём «ничего не знают» и об обнулении кредитной истории и речь не будет идти, она и так «на нулях».

Если стоит задача – исправление кредитной истории, то решить её можно было только одним путём – погашением всех накопившихся долгов и осуществление последующих выплат, «как часы». Другими словами, лечение КИ проводить самостоятельно, но оно всё-таки проходило.

Кстати, в этой ситуации, когда имеешь дело с одним и «родным» банком, который тебя «знает» и перед которым «вина» искуплена, всё было и значительно проще, чем в конце 2017 года.

Положения и изменения 2017 года

2017-ый ознаменовался глобальной инициативой Центробанка под председательством Эльвиры Набиуллиной, как регулятора всей финансовой жизни страны.

Инициатива состояла в том, чтобы объединить все «чёрные списки» банков в один, о котором знают все, создать НБКИ или ЦККИ – Национальный Банк Кредитных Историй или Центральный Каталог Кредитных Историй. Более того, весь банк КИ будет патронироваться ЦБ, который берёт на себя обязательство координировать его ведение по всей стране и предоставлять в режиме онлайн каждому банку по несколько раз в день (ну, или по запросу самого банка).

Идея была реализована и принесла множество неприятностей клиентам-заёмщикам. Во-первых, был введён единый срок задержки с очередной выплатой – 90 дней. А, во-вторых, теперь, если у тебя были испорчены взаимоотношения в одном банке, об этом узнают все, и исправить кредитную историю даже за деньги (речь, безусловно, не идёт о таком криминале, как взятка, просто выплатив долг и погасив кредит полностью) не получится.

Но в августе-сентябре 2017 года дело приняло совсем неприятный оборот. Оказывается, в банке КИ информация не корректируется, обновление кредитной истории не происходит, даже если заёмщик исправил ситуацию. Более того, в «черном банковском списке» стали появляться люди, которые вообще никогда до сих пор не занимали в банках. Разразился скандал, который дошёл и до депутатов Государственной думы. Тем не менее, для многих время было упущено – около трети клиентов, пытавшихся в августе-сентябре получить финансовую помощь в банке, встретились в итоге с отказом именно по причине наличия в «чёрном списке».

Причём, что интересно, попасть в этот список можно очень просто, но из него никто не собирается выводить клиента, проводя, таким образом, улучшение кредитной истории. В общем, эта «черная метка» оставалась на человеке практически «пожизненно», что собственно и явилось главным разбирательством на заседаниях Госдумы.

В общем, решение триединой задачи:

  • Как восстановить кредитную историю,
  • её улучшение, и,
  • Откуда она вообще берётся, такая плохая –

сводится к одному – в ней виноват сам клиент, вовремя не проводивший выплаты. Банки же активно проводят политику «черных списков» — если ты туда когда-то попадал, то эта «метка» навсегда, исправление кредитной истории, строго говоря, невозможно.

Есть, правда, одно обстоятельство, которое и банки ставит под удар, ведь им тоже не слишком выгодно отвергать запросы на кредиты, это их один из главнейших источников заработка. Просто пока этот «черный список» плохих КИ, видимо, не так велик, относительно потенциала в 100 миллиона человек, которые в России могут претендовать на кредиты. Отсюда и такая «самоуверенность» банков – на один отказ они получают 10 новых обращения за кредитом.

Пока даже не говорим о том, что базой плохих КИ уже заинтересовалась Федеральная Налоговая Служба и МВД. Скорее всего, и эти ведомства смогут получать «черные списки» банковских неплательщиков.

А Госдума, кстати, пока молчит – этот орган российской власти не слишком любит себя обременять проблемными вопросами, от которых зависит благополучие граждан, но которые, в то же время, затрагивают, например, такие сферы, как банки.

Где проверить свою кредитную историю

И всё-таки возникает для начала вопрос – где же проверить свою КИ. Вопрос, прямо скажем, риторический. Это примерно, как, если ты никогда не был женат, то и алиментщиком не будешь. Значит, не стоит опасаться и перед вылетом в Дубай рыться в электронных каталогах налоговиков, пытаясь убедиться, что в аэропорту с билетом в руках не будешь «повёрнут на 180 градусов».

Так же и с КИ – мы прекрасно знаем свои грехи, а проверяем их только с одной целью – а вдруг «пронесло».

Для начала нужно представлять принципы хранения КИ. Они следующие:

  • В соответствии с новомодной технологией «блокчейн» нет единой базы, их множество и они распределены по бюро кредитных историй, управляет же всем Центробанк через центральный каталог.
  • Обратиться в этот каталог можно, но, как ни странно, КИ служба каталога не предоставляет, она лишь сообщит, где хранится информация.
  • Для получения, собственно, необходимого потребуется код субъекта банковских операций.
  • Создание кода производится автоматически при оформлении первого договора кредитования, если по какой-то причине (а чаще просто по незнанию клиента или по недосмотру банковского сотрудника) код не был создан, его можно создать в любой момент, был бы кредит (считайте, что кредитная история у вас чистая, «как стёклышко», вернее будет сказать — её вообще нет, если вы никогда не занимали в банках).

Таким образом, если код есть, то можно зайти на сайт ЦККИ и заполнить форму запроса своей истории. Результаты приходят на электронную почту, адрес которой необходимо обязательно указать в запросе.

Если код субъекта неизвестен, то свою КИ можно получить непосредственно в банке по паспорту – там ещё часто её называют просто «выпиской по карте» или «выпиской по займу-кредиту».

Возможно обращение в ЦККИ даже по почте. В письме нужно привести все свои координаты, включая паспортные данные, письмо должно быть нотариально заверено. Как показывает практика, на ответ ЦККИ берёт не меньше 3 дней, хотя нередко срок ответа затягивается до полутора недель.

Когда становится известен адрес Бюро вашей истории, то обращаемся уже к нему. Одно обращение в год – бесплатно, а каждое последующее уже стоит до 600 рублей. Вопрос в другом, а зачем это нужно – тратить деньги на то, что и так прекрасно известно. Никому не следует питать иллюзий (можно сказать и точнее – «играть с огнём») по поводу присутствия в чёрных банковских списках – если ты не платил уже 4 месяца и из банка не раз приходили уведомления, то ты уже в «списках» присутствуешь, и это, в принципе, справедливо.

Так зачем же тратить время и пытаться удостовериться в том, что и так понятно. Лучше всё-таки потратить это время, на «добычу» недостающих на выплату кредита денег.

В каких банках можно взять кредит, если кредитная история «хромает»

Прямо скажем – ни в каких. Это вывод по результатам анализа ситуации 2017 года. Все дальнейшие действия, что называется, от лукавого, которые могут только усугубить ситуацию. Представьте себе, у вас плохая КИ, вы знаете об этом, но пытаетесь обратиться в банк за новым кредитом.

Там даже могут спросить предварительно о вашей истории.

В общем, выход один – вспомнить слова Силуанова: «Не надо доводить ситуацию до ручки».

Хотя для рисковых людей с плохой КИ выход всё же есть:

  • Согласиться на все условия банка – а это повышенный процент при жёстких сроках.
  • Предоставить солидный залог, который заметно превышает сумму самого кредита.
  • Предъявить не менее двух поручителей, которые по существу возьмут всю ответственность (и кредит, кстати) на себя.

Если вы не согласны идти на такую «кабалу», то вырисовывается только один путь – обращаться в микрофинансовую организацию (МФО), которых по стране расплодилось в последнее время не меньше пяти сотен. Многие из МФО даже «зазывают» к себе клиентов с плохой КИ. Но тут другая беда, на то и организация – «микро». В МФО можно получить кредит максимум в 100-150 тысяч рублей и не более чем на год, как правило. При этом учтём, проценты будут заметно больше чем в банке – около 200-250% (а до последнего времени речь шла о 300-500%, это уже всё та же Госдума приструнивание немного бизнесменов от МФО).

В МФО кредитные истории никого не интересуют – паспорт и через 15 минут на вашу банковскую карту, хоть Visa, хоть MasterCard Gold, хоть «Мир» (а некоторые работают даже с WebMoney и «Яндекс.Деньги») поступят деньги – не больше 30 тысяч (это самые распространённые суммы для МФО – так называемый кредит «до зарплаты»). Вот вопрос только возникает, а что дальше делать с этими деньгами, если КИ уже не по бумагам, а «в душе, в характере», плохая, а через месяц нужно будет вернуть 45000. Но это уже, как говорят в Одессе, совсем другая история.

Оставить комментарий

avatar
  Подписаться  
Уведомление о