Ипотека недвижимость это



Содержание страницы

Коммерческая ипотека для физических лиц

Коммерческая недвижимость, представляющая собой нежилые помещения, предназначенные для ведения бизнеса во всех многообразных своих проявлениях, от складирования до торговли или производства, при грамотном подходе и выгодном расположении может быть высокодоходным способом инвестиций.

Однако, значительные денежные средства, требующиеся для покупки подобного объекта, не всегда могут быть изъяты из оборота, особенно если предпринимательство носит индивидуальный характер или относится к малому бизнесу, без ущерба для текущей деятельности. Решением вопроса может стать ипотека на коммерческую недвижимость для физических лиц, позволяющая оперативно отреагировать на выгодное предложение рынка и стать собственником прибыльного объекта для собственных нужд или сдачи в аренду.

Преимущества коммерческой ипотеки

Любой предприниматель, арендующий помещения для осуществления своей деятельности, предпочтет отдавать сопоставимые ежемесячные платежи банку, став при этом владельцем недвижимости, хоть и с ограничением прав до момента полной сатисфакции кредитора. Именно такую возможность предоставляют финансовые учреждения в относительно новом кредитном продукте, предназначенном для покупки коммерческой недвижимости, которая сама и является обеспечением возмещения затрат банка.

Для того, чтобы кредит на покупку недвижимости для бизнес-процессов был предоставлен фирме или организации, необходимо наличие ликвидных оборотных средств, которые выступают залогом, а если таковые отсутствуют, то приобретение становится невозможным.

В подобной ситуации коммерческая ипотека для физических лиц, не требующая дополнительного обеспечения при оплате первоначального взноса, является отличным решением вопроса и возможностью получения дополнительных площадей, за счет которых можно расширить бизнес или сдать в аренду и получить дополнительный доход.

Кому предоставляется кредит

Название кредитного продукта для приобретения объектов недвижимости из нежилого фонда может ввести в заблуждение, сформировав ошибочное мнение потребителей о том, что коммерческая ипотека для физических лиц, может быть предоставлена любому субъекту, не являющемуся юридическим лицом. На самом деле круг заемщиков, которые могут подать заявку и воспользоваться соответствующей программой кредитования ограничен следующими субъектами:

  • индивидуальные предприниматели;
  • владельцы бизнеса;
  • топ-менеджеры компаний и организаций.

Именно для данных категорий граждан финансовые учреждения готовы предоставить ипотеку для покупки недвижимости коммерческого назначения, являющуюся альтернативой кредитования юридического лица.

Помимо социального статуса к потенциальному заемщику предъявляются следующие требования:

  • возраст в интервале от 21 года до 65 лет;
  • российское гражданство.

Необходимые документы

Стандартизованного пакета документации, способного удовлетворить любое финансовое учреждение при рассмотрении заявки на ипотеку для приобретения коммерческой недвижимости, не существует, что обусловлено новизной кредитного продукта и его высокими показателями риска при выдаче физическому лицу, из-за потенциально высокой вероятности невозврата.

Вследствие подобной специфики, необходимые для одобрения ипотеки документы зачастую включают в себя не только личные бумаги заёмщика, но и отчетную документацию предпринимательской структуры, которую он представляет.

Пакет документов от заёмщика

Вне зависимости от того, является заемщик индивидуальным предпринимателем или входит в состав управления фирмы, от него потребуются:

  1. Ксерокопия всех страниц паспорта и оригинал для сверки подлинности;
  2. Копия свидетельств о заключении брака и рождении детей с предоставлением оригиналов для проверки;
  3. Ксерокопия заполненных страниц военного билета (для военнообязанных лиц) и оригинал документа для сверки данных;
  4. Оригинал свидетельства о постановке на учет в УФНС (ИНН), копия обычно не требуется, но лучше её иметь;
  5. Сведения о банковских счетах;
  6. Данные об имеющемся в собственности движимого имущества и объектов недвижимости;
  7. Проект договора на покупку рассматриваемого объекта коммерческой недвижимости;
  8. Оценочная экспертиза недвижимости;
  9. Страховка на объект потенциальной сделки и жизнь заёмщика;
  10. Свидетельство о праве собственности на недвижимость, без обременений.

Владельцу бизнеса, если оформляется коммерческая ипотека для ИП, следует дополнительно готовить для предоставления:

  • документы, подтверждающую регистрацию ИП;
  • справки о доходах из налоговой и задолженностях по платежам в бюджет;
  • выписка из ЕГРИП о зарегистрированных видах деятельности;
  • лицензия, подтверждающая возможность заниматься зарегистрированным видом деятельности.

Руководящему составу организации, относящейся к малому и среднему бизнесу, дополнительно потребуется предоставить:

  • справку с места работы, подтверждающую работу на руководящем посту фирмы не менее полугода;
  • справку о доходах за последние 6 месяцев.

Документация организации

В том случае, когда заемщик выступает в роли ответственного должностного лица коммерческой организации, он фактически представляет интересы юридического лица, которому перед тем, как купить коммерческую недвижимость в ипотеку, требуется подтвердить банку свою платежеспособность, предоставив:

  • данные о полугодовом товарно-денежном обороте;
  • отчетные документы, заверенные главным бухгалтером о расходах и доходах;
  • банковскую выписку о счетах фирмы и операциях по ним, если ипотека осуществляется в стороннем финансовом учреждении;
  • данные по основным средствам организации;
  • бухгалтерский отчет о текущей дебиторской и кредиторской задолженностях.

Требования к объектам недвижимости

Помимо того, что не многие банки предоставляют коммерческую ипотеку, регионы распространения кредитной программы также имеют ограниченный перечень предложений, который необходимо уточнять в каждом отдельно взятом населенном пункте. Там же, где долгосрочный кредит на покупку нежилой недвижимости представлен, она должна соответствовать следующим требованиям:

  • общая площадь помещений должна быть не менее 150 кв. метров;
  • постройка, в которой размещается коммерческая недвижимость, должна иметь капитальный характер;
  • не иметь прав третьих лиц на собственность и финансовых обременений;
  • расположение объекта должно соответствовать региону, в котором выдается ипотека.

Объектами коммерческой ипотеки считаются помещения, предназначенные для функционирования:

  • офисов;
  • складов;
  • торговых точек;
  • производственных процессов;
  • предприятий обслуживания (питание, гостиницы и т.п.).

Схемы оформления ипотеки

Существенным отличием, оформления кредита при покупке коммерческой недвижимости от обычной ипотеки, является невозможность её залога в банке до того момента пока право собственности не перешло от старого владельца к новому.

Такой интервал между передачей кредитных средств заемщику и возможностью получения гарантии их возврата, в виде купленного объекта, представляет угрозу интересам финансовых учреждений и обуславливают необходимость применения одной из следующих схем коммерческой ипотеки.

Схема, когда продавцу необходимо подождать, включающая следующие этапы:

  1. Между субъектами сделки купли-продажи оформляется договор;
  2. Покупатель передает продавцу авансовую часть стоимости объекта сделки, равную сумме залога по договору коммерческой ипотеки в банке;
  3. Банк предоставляет гарантийное письмо, по которому остаток суммы будет передан продавцу после перехода прав собственности и кладет деньги в специально открытую депозитную ячейку;
  4. Регистрируются права на недвижимость нового владельца;
  5. Оформляется договор залога, после чего заемщик получает оставшиеся средства и расплачивается с продавцом или у того появляется доступ к средствам на депозите.

Подобная схема удобна банку, приемлема для покупателя, но может быть неподходящей для продавца, период ожидания полной оплаты для которого может растянуться на несколько месяцев.

Схема, когда продавец закладывает недвижимость, подразумевает следующие шаги:

  1. Покупатель передает продавцу аванс в размере залоговой части по ипотечному договору и гарантию банка о полной оплате после залога имущества;
  2. Собственник закладывает свое имущество банку, оформляет договор купли-продажи с покупателем и получает остаток средств;
  3. Документы передаются на регистрацию нового права собственности с согласия банка и с переходом залога к новому владельцу.

Процедура более сложна для документального оформления, но соблюдает интересы всех участников в наибольшей степени.

Схема с дополнительной регистрацией фирмы, заключается в выполнении следующих действий:

  1. Продавец регистрирует новую фирму, получающую права собственности на объект недвижимости;
  2. Вновь созданная фирма передает недвижимость в залог банку, получая взамен кредитные средства, причитающиеся покупателю по договору ипотеки;
  3. Оформляется переход владения фирмой от продавца объекта недвижимости к продавцу, вместе с залогом в банке;
  4. После выплаты кредита покупатель вправе переоформить недвижимость в личную собственность.

Данный сценарий является более сложным вариантом с залогом объекта недвижимости, требующим выполнения массы регистрационных действий, которые еще больше удлинят процедуру оформления сделки.

Таким образом, оптимальной схемой, по времени оформления и соблюдению интересов всех участников сделки с коммерческой недвижимостью, является передача ее в залог банку текущим сособственником с последующей продажей и переходом обязательств к новому владельцу, который получает для этого ипотечный кредит.

Условия коммерческой ипотеки

Учитывая высокую стоимость нежилых объектов недвижимости, предназначенных для ведения бизнеса, коммерческая ипотека без первого взноса может быть предоставлена банком только при наличии соответствующего залога, перекрывающего не только стоимость нового приобретения, но и проценты по кредиту за весь период использования.

Обеспечением ипотеки, как и других аналогичных финансовых инструментов, могут выступать, имеющиеся в наличии у заёмщика объекты движимого и недвижимого имущества, а также ценные бумаги.

Обобщенные условия коммерческой ипотеки для физических лиц имеют следующие характеристики:

  • максимальная сумма дифференцирована, в зависимости от банка, и может достигать 200 млн. рублей, не превышая при этом 80% от стоимости объекта, если не предоставлен дополнительный залог;
  • срок кредитования может находиться в интервале от 5 до 15 лет и напрямую зависит от платежеспособности клиента и обеспеченности обязательств;
  • процентная ставка по ипотеке составляет от 11,5%, если кредит предоставляется в рублях, и от 10% при валютном займе;
  • первоначальный взнос, при отсутствии обеспечения, составляет от 20-30% стоимости объекта.

Сравнительный анализ условий банков

Представленная ниже таблица охватывает условия кредитования для различных финансовых институтов нашей страны по состоянию на 2018 год:

Каковы условия предоставления ипотеки в Райффайзенбанке? Что нужно для того, чтобы взять там кредит на вторичное жилье?

Райффайзенбанк – это ведущий и, наверное, единственный австрийский банк, который работает в России. Он предлагает выгодные условия кредитования.

Если вы хотите купить квартиру или загородный дом с помощью заемных средств Райффайзенбанка, вам стоит прочитать данную статью.

Здесь вы подробно узнаете об условиях кредитования, требованиях к заемщику и найдете несколько полезных советов, как получить одобрение с первого раза.

Но, по крайней мере, кто брал там кредит на покупку жилья, оставались доволны.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 110-05-29 . Это быстро и бесплатно !

Условия получения ипотеки от Райффайзенбанка: процентная ставка и сроки

Условия кредитования в Райффайзенбнке довольно жесткие. Не каждый может получить здесь кредит в силу скрупулезной проверки службы экономической безопасности банка.

Зато, став клиентов этой компании, вскоре вы будете получать самые выгодные предложения на рынке.

Так, общие условия ипотечного кредитования на сегодня следующие:

  • процентная ставка от 11,5%.
  • Сок действия кредитного договора от 1 года до 25 лет.
  • Минимальный размер первоначального взноса 15%.
  • Максимально возможная для получения сумма составляет 26 миллионов рублей.
  • Комиссии за выдачу отсутствуют.
  • Погашение производится аннуитетными платежами.
  • Предоставляется кредит безналичным способом на специальный счет клиента, открытый в банке.
  • Требуется предоставление залога. Им может быть кредитуемый объект или иная недвижимость, стоимость которой эквивалентна или превышает размер кредита.

Существуют также требования к заемщику. Это:

  1. возраст от 21 года до 60 лет.
  2. Фактическое место жительства в пределах обрасти или края.
  3. Фактическое место работ в пределах региона проживания.
  4. Регистрация постоянная или временная на территории действия Райффайзенбанка.
  5. Минимальный стаж 6 месяцев на последнем месте работы и не менее 1 года за последние 5 лет. Если место работы первое для заемщика, то проработать в организации он должен не менее года.
  6. Минимальный доход титульного заемщика 20 тысяч рублей, созаемщика 15 тысяч рублей.
  7. Наличие положительной кредитной истории.

Гражданство роли не имеет. Клиентом может быть гражданин любого государства.

Программы жилищного кредитования от Райффайзен

Кредитная программа

Краткое описание

Квартира на вторичном рынке

  • От 11,5% годовых.
  • Первоначальный взнос 15% и более.
  • Срок кредитования до 25 лет.
  • Сумма до 26 миллионов рублей.
  • Обязательно предоставление залога.
  • Необходимы персональные документы, документы, подтверждающие занятость и доход, документы на кредитуемый объект.
  • Страхование жизни обязательно.
  • Страхование объекта недвижимости обязательно.
  • Страхование титула опционально.
  • Жилье должно быть построено не ранее 1955 года с этажностью 5 этажей или более. Не должно быть в списке аварийного жилья.

Квартира в новостройке

  • От 11% годовых.
  • Максимальная сумма 26 миллионов рублей.
  • Срок кредитования от 1 года до 25 лет.
  • Первоначальный взнос от 10%.
  • Необходимо предоставить паспорта, вторые документы удостоверяющие личность и справки о доходах всех участников сделки со стороны покупателя. Также необходимы документы о компании застройщике, проектная декларация на недвижимость, договор долевого участия.
  • Страхование жизни и недвижимости обязательно. Страховка титула опционально.
  • Требуется проведение оценки квартиры.

Рефинансирование кредитов иных банков

  • Срок действия договора не более 25 лет.
  • Валюта выдачи рубли.
  • Максимальная сумма не более 85% от стоимости жилья и не более суммы задолженности по рефинансируемому кредиту.
  • Необходимо обеспечение по ипотеке в виде залога.
  • Список документов стандартный, как при ипотеке на вторичном рынке плюс справка о сумме задолженности в стороннем банке по рефинансируемой ипотеке.
  • Жилье не должно быть в списке аварийного. Год постройки не ранее 1955 года с этажностью не менее пяти этажей.

Недвижимость под залог имеющегося жилья

  • Ставка 11,5% годовых.
  • Максимальная сумма 26 миллионов рублей.
  • Предельный срок действия договора 25 лет.
  • Первоначальный взнос 15% или более.
  • Необходимость проведения оценки стоимости имеющегося жилья перед оформлением его в залог.
  • Стандартный пакет документов, к которому относятся паспорта, вторые документы удостоверяющие личность и справки о доходах всех участников сделки со стороны покупателя. Плюс документы на приобретаемое жилье и то, которое предоставляется в залог.
  • Приобретаемая квартира не должна быть старше 1955 года, дом должен иметь минимум 5 этажей и не должен находиться в списке аварийного.

Ипотека Райффайзенбанка с материнским капиталом

  • Ставка от 1%.
  • Максимальная сумма 26 миллионов рублей.
  • Максимальный срок кредитования 25 лет.
  • Необходимо предоставить паспорта, свидетельство о браке, свидетельства о рождении детей, вторые документы, подтверждающие личность заемщика и созаемщика, справки о доходах по форме 2-НДФЛ или по форме банка, сертификат на матерински капитал.
  • Жилье должно быть в новостройке, строящемся доме или на вторичном рынке в доме, который был построен не ранее 1955 года.
  • Жилье не должно находиться в списке для сноса или в списке аварийного.
  • Требуется соглашение о выделении детям долей, которое будет заверено у нотариуса.
  • Коттедж на вторичном рынке жилья

    • Ставка от 12,75% годовых.
    • Максимальная сумма 26 миллионов рублей.
    • Срок действия договора до 25 лет.
    • Первоначальный взнос не менее 40%.
    • Пакет документов, как при покупке жилья на вторичном рынке.
    • Дом должен находиться не далее 35 км от города, где находится отделение Райффайзенбанка.
    • До границ коттеджного поселка должна быть асфальтированная дорога.
    • У поселка должны быть четкие границы. Желательно, чтобы его территория была огорожена.
    • Уровень завершенности поселка не менее 50%.
    • Обязательно наличие коммунального обслуживания.
    • Оформление кредитуемого объекта в качестве залога.

    Рефинансирование валютной ипотеки

    • Процентная ставка от 10,25%.
    • Оформление кредитуемого объекта в качестве залога.
    • Требуются стандартный пакет документов, как при оформлении ипотеки на вторичном рынке, а также документы по рефинансируемому кредиту.
    • Максимальный срок кредитования 25 лет.
    • Сумма рефинансирования не более 85% от стоимости объекта и не более суммы задолженности по рефинансируемой ипотеке.

    Ипотека с гос. поддержкой

    Во всех случаях клиентам будет предоставлена минимальная процентная ставка. Однако список документов в каждом отдельном случае необходимо уточнять у кредитного инспектора.

    Какие документы нужны для оформления займа в этом банке?

    На сайте Райффайзенбанка есть удобная таблица, состоящая из пяти шагов для получения ипотеки.

    • Шаг 1. Консультация и подача заявки. Для подачи заявки необходимо заполнить анкету, предоставить персональные документы, документы, подтверждающие занятость и доход.
    • Шаг 2. Принятие решение по заявке в течение 2-5 рабочих дней.
    • Шаг 3. Поиск и одобрение объекта. На поиск дается 3 месяца.
    • Шаг 4. Подготовка к сделке. Речь идет о сборе полного пакета документов. Это паспорта всех участников сделки со стороны покупателя, документы на кредитуемый объект, закладная, оценочная стоимость объекта, договор купли-продажи, расписка в получении первоначального взноса, обязательно о выделении детям долей при использовании материнского капитала, иные документы.

    Полный список зависит от кредитной программы и конкретно взятого случая.

  • Шаг 5. Сделка. Регистрация сделки в Росреестре и передача денежных средств продавцу.
  • Для их реализации вам нужно будет подготовить следующий пакет документов:

    1. паспорта заемщика, созаемщиков и поручителей.
    2. Вторые документы, подтверждающие личности всех участников сделки.
    3. Справки о доходах по форме банка или по форме 2-НДФЛ.
    4. Документы на кредитуемый объект, к которым относятся кадастровый и технический паспорт, договор купли-продажи, обязательство (если используется маткапитал), расписка в получении первоначального взноса).
    5. Закладная на оформление залога.
    6. Справка о праве использовать государственную поддержку (если есть).
    7. Анкета-заявление .
    8. Другие документы, которые банк может потребовать в индивидуальном порядке.

    Как правильно заполнить анкету?

    Так, указываются следующие данные:

    • ФИО, паспортные данные, контакты, прописка всех участников сделки со стороны покупателя.
    • Место работы всех созаемщиков и титульного заемщика.
    • Получаемые доходы.
    • Количество иждивенцев в семье.
    • Размер первоначального взноса.
    • Стоимость объекта.
    • Сумма, которую необходимо получить от банка.
    • Использование государственной поддержки и указать тип поддержки.
    • Наличие факторов, препятствующих выдаче займа (судимость, двойное гражданство, наличие просрочек и кредитов в других банках).
    • Другая информация, написанная в анкете.

    Все данные должны быть написаны в соответствии с действительностью. При обнаружении несоответствия банк откажет в предоставлении кредита.

    Процесс получения денег

    Деньги переводятся на спецсчет клиента. Затем они переносятся в банковскую ячейку. После регистрации сделки продавец может их забрать.

    Досрочное погашение долга

    Полное досрочное погашение ипотеки возможно с 13 месяца, согласно кредитному договору. Комиссии и штрафы за это не взимаются.

    При частичном досрочном гашении необходимо написать заявление с указанием суммы, подлежащей списанию. Стоит отметить, что она должна быть не менее 15 тысяч рублей. После списания вам понадобится получить новый график гашения.

    Таким образом, взять ипотеку в Райффайзенбанке возможно. Условия довольно привлекательные. Но будьте готовы к скрупулезной проверке. Если же вам удастся взять ипотеку здесь, вам почти гарантированно одобрят кредит в любом другом банке России.

    Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

    Ипотека на вторичку в банках: пошаговая инструкция по оформлению и где самый низкий процент

    Приветствуем! Тема нашей встречи сегодня — ипотека вторичное жилье. Вы узнаете, как взять ипотечный кредит на вторичное жилье по шагам, какими требованиями должно обладать вторичное жилье по ипотеке и на каких условиях происходит оформление ипотеки на вторичное жилье в крупнейших банках страны и где самый низкий процент в банках.

    Преимущества и недостатки ипотеки на вторичку

    Покупка собственного жилья — это достаточно сложная проблема для каждого жителя нашей страны. Она заключается не только в соотношении стоимости квартиры или дома с зарплатой, но и рядом других проблем. Давайте же разберемся, как оформить ипотеку на вторичное жилье, и с какими нюансами придется столкнуться заемщику?

    Большинство современных финансовых организаций без лишних вопросов поможет решить вопрос с жильем в виде ипотеки. Такой подход давно практикуется, а схема организации процесса оформления уже отработана до автоматизма. Но уже на начальных этапах выясняется, что ипотечные ставки будут максимально низкими только в тех случаях, если вы хотите стать обладателем жилья на первичном рынке, то есть, в новостройках. При покупке квартиры или нового дома банки пойдут вам навстречу, а в некоторых ситуациях не придется даже платить первоначальный взнос.

    Но покупка квартир в новостройках, как показывает практика, вариант ненадежный, так как процесс возведения многоэтажек часто останавливается из-за нехватки финансирования, да и качество жилья оставляет желать лучшего.

    Более подробнее читайте об этом в посте: «Ипотека на новостройку».

    В этой ситуации заемщик отправляется на вторичный рынок, но здесь ему на пути становятся другие препятствия:

    • выбор жилья, особенно в городах федерального значения, выходит за рамки возможностей покупателя;
    • сложно подобрать нужный вариант без «последствий» от прошлых собственников в юридическом плане;
    • процентные ставки на вторичку гораздо выше, нежели в новостройках.

    То есть, заморочиться нужно будет в любом случае, но усилия стоят затраченных сил, особенно если вы получите крышу над головой.

    Важно понимать, что к вторичке на определенных условиях относится: «ипотека на комнату«, «ипотечный кредит на долю квартиры» и даже «ипотека на дом«. Если вас интересуют именно эти варианты, то о них можно узнать у нас на сайте.

    Как оформить

    Вторичная ипотека на жилье оформляется в несколько шагов, а если не учитывать время, которое вы потратите на риэлтора и простаивание в очередях, все выглядит достаточно просто:

    1. Сначала вы собираете минимальный пакет документов.
    2. Далее, предстоит выбрать банк-кредитор.
    3. На следующем этапе вы подаете кредитную заявку, а представители банка решат, разрешать ли вам покупку или нет.
    4. Только на четвертом этапе вы начинаете выбирать подходящую квартиру.
    5. После выбора необходима оценка недвижимости экспертами.
    6. И на последнем этапе производится оформление кредита и заключения договоров с банком и продавцом.

    Выбираем банк

    Условия ипотеки на вторичное жилье у всех банков очень схожи, да и выбор достаточно большой. Ипотека на готовое жилье в топ банков лидеров ипотечного рынка страны.

    Ипотека в силу закона: что это такое

    Опубликовал: admin в Ипотека 17.08.2018 Комментарии к записи Ипотека в силу закона: что это такое отключены 13 Просмотров

    Такое слово, как ипотека приходилось слышать каждому из нас, оно означает залог недвижимого имущества, которое выступает обеспечением по кредитному договору, договору займа или иным обязательствам. Суть ее в том, что предмет залога переходит в собственность кредитора в том случае, если заемщик нарушает условия погашения займа и не справляется со своими кредитными обязательствами.

    Существуют два понятия ипотеки в силу закона и в силу договора. Кстати, взаимоотношения между залогодателем и залогодержателем регулируются в нашей стране Федеральным Законом об ипотеке (залоге).

    Поэтому рассмотрим отличия ипотеки в силу закона и в силу договора.

    Для начала ответим на вопрос, что такое ипотека в общем. Как говорилось ранее, это один из видов залога. Или, простыми словами, сдача недвижимого имущества в качестве обеспечения кредитору под денежную ссуду.

    Под данным термином предполагается любой вид недвижимого имущества, который зарегистрирован в Едином Государственном реестре прав. К ним относится:

    Если говорить простыми словами, то этим термином подразумевается залог недвижимости под денежный займ. Несмотря на то что объект залога находится в распоряжении заемщика, он не может в полной мере им владеть, а также передавать другому лицу. Это ограничение действует до конца срока действия договора между кредитором и заемщиком.

    В случае нарушения условий договора займа заемщик, безусловно, передает предмет залога кредитору в счет погашения ссудной задолженности.

    Для начала ответим на вопрос, что значит ипотека в силу закона. Здесь все довольно просто, если говорить простыми словами, то когда данный вид обеспечения возникает не на основании договоренности между странами, а на основании российского законодательства.

    Целевой кредит на приобретение имущество обеспечен приобретенным объектом недвижимого имущества, который по факту становится собственностью заемщика, о чем имеется запись в Едином Государственном реестре прав, и в то же время обременен кредитором, это и есть ипотека в силу закона. Что это такое?

    Как это работает на практике: вы приобрели квартиру за счет заемных средств банка, по факту владельцем денежных средств вы не являетесь, поэтому при регистрации сделки вы становитесь собственником жилья, но она в то же время находится в залоге у банка, выдавшего средства, до полного исполнения заемщиком своих обязательств.

    Еще одна особенность взаимоотношений по данному виду обеспечения заключается в том, что регистрация ипотеки в силу закона происходит без дополнительного соглашения сторон. Говоря простыми словами, обременение на приобретаемый объект накладывается при регистрации договора купли-продажи в Едином Государственном реестре прав, когда покупатель и продавец регистрируют договор.

    Но обременение накладывают сразу без согласия банка и заемщика.

    За регистрационные действия государственная пошлина не взимается.

    Последний вопрос, как снять ипотеку в силу закона, здесь нужно обратиться снова в Росреестр с документом закладной (это документ, который удостоверяет право залогодержателя на объект недвижимости). Если же этого документа нет, точнее, он не оформлялся, то на процедуре снятия обременения должны присутствовать обе стороны, то есть заемщик и представитель кредитно-финансовой организации.

    Здесь все проще, эта форма залога возникает на основании взаимного соглашения между сторонами кредитного договора. То есть, при оформлении ссуды в банке кредитор и заемщик определяют порядок взаимоотношений дополнительным соглашением.

    Особенность данного вида залога в отличие от предыдущего в том, что условия соглашения могут быть индивидуальны. Приведем несколько примеров:

    • приобретаемый за счет кредитных средств объект недвижимости регистрируется непосредственно на покупателя, то есть банк, по сути, обременение на объект не накладывает;
    • выданные средства обеспечивают другой объект недвижимости, имеющиеся в собственности у заемщика;

    заемщик и кредитор составляют отдельный договор ипотеки, который регистрируются отдельно от перехода;

  • права собственности, обычно это происходит тогда, когда покупатель получает свидетельство о праве собственности.
  • Регистрация ипотеки в силу договора осуществляется на основании отдельного взаимного соглашения. То есть, если в предыдущем варианте обременение накладывал сразу при регистрации договора купли-продажи, то в данном случае это нужно сделать отдельно.

    Обычно, согласно договору с банком, обременение накладывается после регистрации договора купли-продажи.

    В первую очередь отличие ипотеки в силу закона и договора в том, что в первом варианте она возникает на законном основании, а во втором варианте на основании взаимного соглашения, то есть, договора. Ипотека в силу закона регистрируется автоматически при регистрации сделки купли-продажи во втором варианте только по взаимному заявлению сторон.

    Еще отличие в том, что для регистрации ипотеки по закону заявление может подать одна из сторон, как залогодержатель, так залогодатель. Если речь идет о договоре, то заявление нужно подавать совместно.

    И последнее отличие в том, что за ипотеку в силу закона госпошлина не взимается, а силу договора да.

    Обратите внимание, что при ипотеке в силу договора банк несет определенные риски, ведь у него нет гарантии, что выданные средства будут использованы по целевому назначению на покупку объекта недвижимости.

    Итак, подведем итог, ипотека в силу договора – это, по сути, те взаимоотношения между кредитором и заемщиком, которые регулирует взаимное соглашение между сторонами, а не законодательством нашей страны, этим и отличается ипотека в силу закона. Как снять обременение, процедура существенно отличаться не будет, то есть и в том, и в другом случае для Росреестра нужно представить либо документ, подтверждающий прекращение отношений, либо должны присутствовать обе стороны соглашения.

    Ипотека на жилье – это рабство или реальная возможность приобрести недвижимость: примеры расчетов и неожиданные выводы

    Люди, негативно относящиеся к ипотечному кредитованию и считающие, что ипотека – это рабство, приводят аргументы в пользу огромных переплат, жесткой политики банков в отношении должников и ограничений прав собственников. Разберем подробнее признаки кабалы и мифы об ипотеке, не имеющие под собой ничего реального.

    Признаки кабалы

    Существует ряд признаков ипотечной или кредитной сделки, которые можно отнести к кабальным условиям или рабству, то есть прямой финансовой и имущественной зависимости от кредитора. Рассмотрим их детально.

    Длительный срок выплат

    Большинство ипотечных займов выдается на долгий срок – от 10 до 30 лет. Усредненное значение – около 20 лет. Заемщик соглашается на такой период погашения долга только из-за необходимости снижения кредитной нагрузки в виде ежемесячного платежа. Для банков чем длиннее срок возврата заемных средств, тем больше будет прибыль.

    Для заемщиков, не получающих сверхдоходы, подбирать оптимальный срок лучше с точки зрения минимизации потенциальных рисков и уменьшения давления на семейный бюджет. Лучше взять займ на 20 лет и досрочно его погасить, чем заключить договор на 7 лет и испытывать непосильную финансовую нагрузку, чреватую просрочками и штрафами.

    Большая переплата

    Ипотека в РФ имеет главный недостаток, связанный с экономической и политической ситуацией в стране, из-за чего процентные ставки по таким кредитам крайне высоки. Даже несмотря на тенденцию последних 1,5 лет по снижению процентов, их величина все равно непомерно высока и существенно превышает аналогичные значения в Европе и Америке (около 9-10% годовых в России против 2-4% в европейских странах).

    Итогом таких ставок и длинных сроков кредитования становится серьезная суммы переплаты за пользование заемными деньгами. Во многих случаях начальная сумма займа увеличивается к концу периода погашения чуть ли ни вдвое.

    Можете сами посчитать платеж на нашем ипотечном калькуляторе ниже.

    Рабство это или нет?

    Мухлеж в процентах

    Здесь имеется в виду особенность начисления процентов для аннуитетных платежей, на которые перешли практически все российские банки (дифференцированная система осталась всего в нескольких банках). Действительно это крайне выгодно для банков.

    Суть аннуитета заключается в том, что заемщик погашает долг перед банком в форме равных ежемесячных платежей, величина которых не меняется на протяжении всего срока кредитования. Такой платеж состоит из части основного долга и начисленных процентов. При этом в первой половине срока погашения основную долю платежа составляют проценты. Тело кредита погашается медленнее.

    ВЫВОД: То есть сначала клиент погашает проценты и лишь после второй половины срока начинается списание основного долга в существенном размере. До этого его доля в платеже очень мала.

    Если клиент планирует досрочное погашение по кредиту под залог жилья, то такой вариант платежей совершенно невыгоден, так как бОльшую часть процентов он уже выплатит в начале. Для кредиторов такой способ оплаты, напротив, позволяет минимизировать риски и получить максимальный доход.

    Дополнительные поборы

    Помимо процентов за пользование кредитными деньгами клиент должен принимать в расчет и ряд дополнительных платежей. К ним относятся:

    • оценка стоимости недвижимости (будет обязательна для жилья на вторичном рынке);
    • страховка (заемщик обязуется ежегодно покупать полис);
    • услуги нотариуса;
    • услуги риелтора (при необходимости);
    • оплата госпошлины для регистрации ипотечной сделки в Регпалате или МФЦ.

    Некоторые банки могут взимать с клиента комиссию за рассмотрение заявки, единовременный платеж за понижение установленной процентной ставки, за проверку чистоты сделки, за использование сейфовой ячейки и т.д.

    ВАЖНО! Все эти издержки приводят к серьезному возрастанию итоговой стоимости кредита. Хотя бы приблизительно их следует учитывать в процессе начальных расчетов.

    Риск остаться на улице

    Такой риск может быть обусловлен только грубыми нарушениями заключенного кредитного договора, а именно допущением периодичных просрочек или вовсе отказ от своих обязательств.

    Если заемщик не погашает в полном объеме и вовремя свой долг, то будут применены штрафные санкции – штрафы и пени. В ситуации, когда просрочки по своей продолжительности превышают 30 календарных дней и клиент не идет на диалог по мирному урегулированию вопроса, банк имеет право обратиться в суд с иском на обращение взыскания заложенной недвижимости.

    Если суд удовлетворит такой иск, то заемщик вполне может лишиться собственной квартиры. После получения итогового судебного решения, кредитор выставит жилье на торги и за цену, которая, как правило, существенно ниже реальной, продаст его любому заинтересованному жилью.

    На вырученные средства будет погашен основной долг и начисленные пени, а остаток (если он есть) будет возвращен клиенту.

    Первый взнос

    Для оформления ипотечного займа сегодня обязательно потребуется внести первоначальный взнос. Предложений с нулевым первым платежом практически не осталось. Банки не хотят рисковать в условиях кризиса и жесткой политики Центробанка.

    Минимальная величина первоначального взноса сегодня составляет в среднем 15%. Есть ряд продуктов с 10-ти и 20-ти процентным платежом.

    Понятно, что эта сумма для многих российских семей, а тем более одиноких лиц, является неподъемной. Для таких целей многие откладывают из ежемесячной зарплаты, оформляют дополнительный потребительский займ или обращаются за деньгами к родственникам или друзьям.

    Но так ли это реально страшно: пример расчета

    Покажем особенности ипотеки и рабство это или возможность в простых цифрах на простом примере. Допустим, семья из четырех человек решила приобрести 2-к. квартиру в регионе стоимостью 2,3 миллиона рублей по программе «Молодая семья» в Сбербанке. Первый взнос будет оплачиваться с помощью маткапитала. Срок кредитования – 10 лет. Ставка – 8,6% годовых.

    Расчеты для ипотеки будут следующими:

    • ежемесячный платеж – 23 тысячи рублей;
    • переплата – 912,8 тысяч рублей;
    • кредитная сумма – 1 847 000 рублей.

    При этом семья может получить имущественный налоговый вычет по ипотеке. Максимальный вычет не может превышать 2 миллионов рублей или 256 000 на каждого супруга. Также можно сделать возврат процентов по ипотеке, что позволит получить от государства максимум 390 000.

    В нашем примере семья получит от государства:

    • 453 тыс. маткапитала;
    • 512 тыс. имущественные вычеты по обоим супругам;
    • 118 тыс. налоговый вычет по процентам ипотеки.

    Итого! Квартира в ипотеку обойдется с учетом поддержки государства в 2 129 тыс. руб, что на 171 тыс. меньше, чем реальная стоимость, а если еще получить списание долга в 30% по программе помощи ипотечным заемщикам, то вообще квартира обойдется в сумму около 1700.

    И кто говорит, что ипотека это рабство? Такое ли уж это на самом деле рабство, если подойти к ипотеке с умом?

    Полученная сумма налогового вычета является приятным бонусом и подспорьем для любого семейного бюджета, который можно направить на оплату задолженности или обустройство квартиры.

    Мифы ипотеки, которые следует развенчать

    Как решиться на ипотеку, если бытует множество негативных мифов о ней и возможных последствиях?

    Среди таких мифов можно отметить:

    1. Большие сроки сбора документов и справок (на самом деле, на это уйдет не более пару дней).
    2. Риск утраты единственного жилья в случае дальнейшей невозможности обслуживать кредит (в такой ситуации можно реструктурировать займ, рефинансировать или обратиться за помощью к государству).
    3. Невыгодность досрочного погашения (ипотеку при любом варианте платежей лучше погашать досрочно, так как проценты будут пересчитаны в пользу клиента).
    4. Высокий процент отказов (в силу большой конкуренции между банками вероятность одобрения заявки сегодня существенно выше, чем, скажем лет 10 назад).
    5. Необходимость покупки полной страховки: имущественной и личной (обязательным является только страхование недвижимости, а личный полис приобретается строго по желанию клиента).
    6. Ипотека – кабала (кабальными признаются условия сделки с непомерно высокими процентами и иными невыгодными условиями, которых сегодня не наблюдается).

    Ипотека – хорошо это или плохо? Чтобы ответить на этот вопрос, каждый потенциальный заемщик должен внимательно проанализировать свои финансовые возможности, потребности в срочной покупке жилья и изучить предлагаемые банками условия оформления такого кредита.

    Не берите ипотеку, если есть хоть малейшее сомнение в способности своевременно рассчитаться с банком, а также, если кредитная нагрузка будет слишком высокой. Ипотечное рабство еще никого не доводило до добра.

    Если у вас остались еще вопросы, и вы не хотите попасть в рабство к банку, но вам нужна недвижимость, просто запишитесь на бесплатную консультацию к специалисту через онлайн консультанта в углу экрана. Обязательно подскажем выход.

    А как вы считаете, ипотека – это рабство или возможность? Напишите об этом в комментариях.

    Ставьте лайк и оценку статьи, если вам было интересно.

    Оставить комментарий

    avatar
      Подписаться  
    Уведомление о