Автокредит что нужно знать



Содержание страницы

Что нужно знать о потребительском кредите

Любой серьезный шаг в жизни человека должен быть хорошо продуманным и осознанным, в том числе и приобретение потребительского кредита, ведь такой кредит предусматривает получение денег под определенные проценты и на определенное время. Не зная всех тонкостей получения кредита, взяв кредит, человек может навредить сам себе.

Некоторые банки требуют документально подтверждать, что взятые деньги пошли целенаправленно. То есть, в банке необходимо предъявить чек, на какие именно нужды потрачены деньги.

Потребительский кредит могут выдать либо наличными, либо оплачивают приобретение товара, причем в данном случае проценты будут выше.

В банке существует несколько видов потребительских кредитов, которые предназначены для различных целей. Это кредит на приобретение автомобиля, квартиры, на образование, на товар в магазине. Они имеют свои тонкости и требования, причем в разных банках условия их выдачи могут отличаться.

Приобретая в кредит товар, нужно помнить, что процентная ставка при этом зависит от самого товара. Так приобретение компьютера или электроники обойдется дороже, чем покупка одежды или мебели.

Любой договор, прежде, чем подписать, необходимо тщательно изучить, ведь может оказаться, что вместо заявленных 20% годовых, заемщику напишут все 54%. Даже после подписания этот договор можно оспорить в течение 48 часов. Если же проблема не решается, то можно смело идти в прокуратуру и в суд.

Оформление потребительского кредита требует серьезной мотивации, поэтому не стоит идти на поводу своего «хочу», следует тщательно продумать собственную необходимость в данном шаге.

© 2012-2016 Редакция портала «Банковские кредиты».
Копирование материалов сайта разрешается только при наличии активной ссылки.
Карта сайта

Какие подводные камни поджидают приобретающих автокредит, и как можно избежать их?

Кредит на покупку автомобиля – это отличная возможность приобрести новое и не только авто практически для каждого. Но нельзя забывать про подводные камни автокредита! Ведь из-за них можно переплатить в два раза, оформив кредит с самым, казалось бы, маленьким процентом.

С вами Кулик Илья, и сегодня я помогу вам разобраться в тонкостях автокредитования! Готовы? Поехали!

Об автокредите коротко

Прежде всего нужно уяснить, что кредит на покупку авто в своей сущности не отличается от любого другого займа и является платной выдачей определённой суммы с условием возврата в срок. Плата за выдачу ссуды – прежде всего проценты. Часто к ним добавляются разнообразные комиссии. И эта схема действует всегда, даже если в рекламе написано, что автодилер предоставляет рассрочку без переплат.

Далее, следует понимать, что цель любой кредитной организации, как фирмы – получение прибыли. Поэтому любое предложение по займу, даже, казалось бы, на самых сказочных условиях выгодно в первую очередь кредитору. Бесплатно он работать не будет.

Чем различаются кредиты?

Любой кредит, в том числе на покупку машины, можно охарактеризовать по нескольким параметрам, от которых будет зависеть в первую очередь переплата заёмщика, а также ежемесячные выплаты, это:

  • годовая процентная ставка;
  • срок кредитования;
  • сумма первого взноса;
  • дополнительные платежи: комиссии, неустойки, обязательные страховки и не только;
  • степень обеспеченности возврата долга;
  • схема платежей.

За счёт комбинации этих параметров банки формируют такие условия, которые позволят получить максимальную выгоду при минимальных рисках. Но при этом не забывают и о том, чтобы их кредитные продукты были максимально привлекательны для клиента. По крайней мере, на первый взгляд.

Автомобиль в кредит: нюансы и особенности

Заём на покупку автомашины имеет отличия от обычного потребительского. Во-первых, очень часто оформление ссуды происходит с участием продавца – дилера или автосалона, который заинтересован в собственной прибыли, а не в выгоде клиента. Поэтому не исключено, что часть денег придётся потратить из-за его участия.

Во-вторых, автомобили сейчас стоят дорого, а вероятность его порчи в процессе эксплуатации очень высока – сколько ДТП происходит ежедневно! Поэтому в большинстве случаев, банки требуют дополнительных гарантий исполнения обязательств должником: залога, в качестве которого, как правило, выступает покупаемый автомобиль, различных страховок.

В-третьих, в настоящее время действует государственная программа льготного автокредитования. Здесь подвоха, пожалуй, искать не следует, преимущества действительно ощутимые. Но надо помнить, что условия участия подойдут не всем и 0% переплат всё равно не получить. Это льгота, а не благотворительность.

Где ждать подвоха и как не попасть впросак?

Чтобы не попасться на маркетинговые уловки, нужно знать тонкости автокредитования, на которые люди зачастую не обращают внимания, а потом ужасаются, как же они согласились на такие кабальные условия. Различные истории на эту тему содержит любой форум авто тематики. Сначала давайте поговорим о характерных для автокредитования пунктах.

Уловки автосалонов

Начну с участия автосалонов в выдаче кредита. Продавцы автомобилей сотрудничают обычно с ограниченным числом банком, а иногда и, вообще, только с одним. Взаимовыгодное сотрудничество! Поэтому разнообразия предложений, следовательно, и отдельных выгодных, ждать не стоит.

Кроме того, иногда вследствие негласной договорённости, автодилер подаёт вашу заявку на кредит только в «свой» банк, а вам сообщает, что якобы из всех других пришёл отказ, и только один одобрил. Бывает и проявление невнимательности, халатности сотрудников автосалона при подаче ваших документов в банк, из-за чего также возможен отказ в выдаче ссуды.

А также возможно просто банальное завышение цены на машину, при предоставлении «самых выгодных» условий кредита. То есть процентов по кредиту покупатель переплатит меньше, а в сумме заплатит столько же, как и по другой кредитной программе без спецпредложений, если не больше.

Залог

По автокредитам многих банков требуется предоставление залога в виде покупаемого авто. Значительно реже заложить можно любое другой имущество: другой автомобиль, недвижимость, изредка, драгоценности.

Ничего страшного самого по себе в залоге нет, но такой договор означает, что в случае неисполнения с вашей стороны обязательств по возврату долга банк имеет право реализовать заложенной имущество, чтобы вырученные средства пошли на оплату долга. Кроме того, из этого вытекают другие ограничения, например, продавать кредитное авто вы можете только с согласия кредитора.

Поэтому беря кредит с условием залога, необходимо быть на 100% уверенным, что вы сможете платить по нему. А если по непредвиденным обстоятельствам у вас пропала возможность своевременно погашать задолженность, до возникновения задолженности обратитесь в банк для реструктуризации кредита, или рефинансируйте его.

Страхование

Нередко одним из условий кредитного договора является страхование автомобиля по каско, а также жизни и здоровья, и других интересов заёмщика. Страховые премии при этом или уплачиваются заёмщиком самостоятельно в страховую компанию, или включаются в сумму кредита.

Зачастую клиент узнаёт о том, что он застраховал свою жизнь, только после подписания договора, что ещё раз заставляет вспомнить о необходимости читать все пункты соглашения.

Всегда ли страховка обязательна?

Отказаться от страхования можно! За одним исключением: согласно ст. 343 ГК РФ страхование залогового имущества, в том числе автомобиля, обязательно. То есть когда машина выступает в качестве залога без каско не обойтись.

В остальных случаях банк согласно ч. 2 ст. 7 Федерального закона №353-ФЗ «О потребительском кредите» обязан предоставить клиенту право выбора на стадии заключения договора, и не может отказать в предоставлении займа при отказе от страхования. А вот изменить условия кредита, например, повысить процентную ставку, когда клиент не хочет оформлять страховку, банк может вполне законно по ч. 10 ст. 7 того же закона, если посчитает, что отсутствие страховки повышает его риски.

Примечание. Банк в любом случае может отказаться выдать заём без объяснения причин. И нарушением закона это не является.

Как владельцу авто не остаться без выплаты при страховом случае?

Ещё один нюанс, касающийся автострахования каско. Дело в том, что выгодоприобретателем по страховке обычно является банк. По закону обязательно страховать имущество только на сумму кредита. Очень часто не уделяют внимание этому нюансу, и единственным выгодоприобретателем указывается банк, при этом страхуется вся стоимость машины. При таких условиях кредитор в случае утраты имущества получает всю его стоимость, даже если заёмщику оставалось выплатить несколько пару десятков тысяч рублей.

Кроме того, в случае небольших повреждений, залог останется в силе, а вот ремонтировать авто придётся клиенту, скорее всего, самостоятельно – ведь выплата по страховке перейдёт банку.

Поэтому правильней всего будет оформить каско с двумя выгодоприобретателями – банком, который должен иметь право получить страховой возмещение только в случае полной гибели авто и только в размере невыплаченного кредита, а то что сверх невозвращённого долга в случае «тотала», а также компенсацию при частичных повреждениях должен получать собственник машины. Формулировка сложная, но только такие условия страхования справедливы.

Завышенная цена полиса каско

Банк обычно предлагает выбор из сильно ограниченного круга страховщиков, имеющих с ним некоторую договорённость, в силу которой он получает определённый процент с цены каждого полиса, приобретённого заёмщиком.

Следовательно, стоимость страховки будет далеко не самой низкой, а, скорее всего, сильно завышенной по сравнению со среднерыночным предложением, ведь между кредитной и страховой организациями действует договорённость. Но знайте, заёмщик по ч.10 ст.7 ФЗ 353, имеет право самостоятельно заключить удовлетворяющий требованиям кредитора страховой договор в любой компании.

Комиссии и штрафные санкции

Это ещё один пункт договора, о котором банки предпочитают молчать до последнего. Нередко сопровождает кредиты с самыми заманчивыми рекламными предложениями.

Комиссии могут браться за всё:

  • за выдачу кредита;
  • за внесение ежемесячной выплаты;
  • за открытиеи ведение кредитного счёта;
  • за досрочное погашение займа;
  • за получение информации о платежах.

И этот список неполный, фантазия кредитных организаций безгранична. За счёт таких поборов кредит общая сумма выплат может значительно увеличиваться.

А также нередко договором кредитования устанавливаются различные штрафы и неустойки, зачастую немалые, за малейшие провинности, например, если заёмщик хоть чуть задержался с продлением страховки. С ними тоже приходится считаться при выборе оптимального автокредита.

Как оценить полную стоимость ссуды?

Для учёта обязательных затрат заёмщика помимо выплаты процентов за кредит вычисляется полная стоимость кредита (ПСК). До 2008 года она называлась «эффективной процентной ставкой». Порядок её расчёта, платежи, которые учитываются при её расчёте, и другая информация прописана в ст. 6 Федерального закона №353-ФЗ.

Рассчитывается ПСК исходя из всех платежей заёмщика, известных на момент заключения договора, в том числе в том числе расходов на уплату комиссий, обязательных страховок, и других расходов, предусмотренных договором.

Информация о ней обязательно указывается в рамке в правом верхнем углу первой страницы договора кредитования крупным, хорошо читаемым шрифтом. Диапазон возможной ПСК по различным кредитным продуктам указываются на сайтах банков, а также в местах выдаче займов.

Почему знание значения полной стоимости кредита недостаточно для выбора займа?

Нужно учитывать, что полная стоимость отображает переплату, связанную с реальными платежами, но не показывает, сколько всего переплатит заёмщик за кредит, потому что на это влияет также срок займа, тип кредитования и другие факторы, изменение которых не отражается на ПСК.

А также при расчёте ПСК не учитываются расходы, вызванные досрочным погашением, уплатой неустоек и другими обстоятельствами, о наступлении которых точно неизвестно в момент заключения договора. Поэтому по полной стоимости кредита можно сравнивать только займы с одинаковыми условиями предоставления.

Общие правила

А теперь я расскажу об общих для любых займов особенностях, не зная которых заёмщик зачастую сильно переплачивает. Чтоб разобраться, надо понять, что различные платежи в пользу банка нужны по двум причинам:

  • для формирования прибыли кредитной организации;
  • для покрытия убытков, вызванных неисполнением части должников по аналогичному кредиту своих обязанностей.

С получением формированием прибыли всё понятно: согласно экономическим законам устанавливаются с учётом всех факторов такие условия, при которых прибыль будет наибольшей. Но как определяется вероятность возникновения высоких расходов?

Легче получить кредит – сложнее выплатить

Когда риск того, что заёмщик не вернёт долг, наибольший? Когда клиент ничем не подтвердил свой доход, не оставил залог, не застраховал имущество. Поэтому переплата по кредитам с различными проявлениями доверия к клиенту будет выше.

Знайте: чем больше поблажек сделано для заёмщика при получении кредита, тем больше денег с него возьмут, тем сложнее будет погашать задолженность. И то что он переплатит сверх обычного, пойдёт на возмещение долга неплательщиков, которых будет тем больше, чем легче было получить заём.

Кому выгодны спецпредложения?

Как я уже писал в начале статьи, банк предлагает только выгодные для себя условия. Если в рекламе вы видите какие-либо невероятное предложение, например, низкие проценты, или отсутствие первого взноса, знайте, данный кредит имеет ещё и какие-то другие особенности, о которых пишут мелким шрифтом: это могут быть дополнительные комиссии, ограниченный срок кредитования, повышенная ставка, обязательная страховка, залог или поручительство и другие нюансы, описанные в этой статье.

Поэтому прежде чем обращаться за тем или иным кредитом необходимо выяснить все условия.

Полезные советы

  • рассматривайте несколько вариантов кредитования – сейчас в этом помогают онлайн-калькуляторы;
  • внимательно читайте все пункты договора перед подписанием;
  • помните об ограничениях, налагаемых договором залога (если он оформлен);
  • уделяйте внимание всем условиям предоставления ссуды.

Подведём итоги

  • переплата по кредиту зависит от множества факторов, каждый из которых надо учитывать;
  • внимательное чтение договора перед подписанием – основное условие для получения того, что действительно нужно вам;
  • страхование при кредите необязательно (за исключением залогового имущества), но влияет на стоимость предоставления ссуды;
  • залог – частый спутник автокредитования;
  • переплата будет тем больше, чем мягче требования к кредитору, чем комфортнее для него условия. Справедливо и обратное.

Заключение

Уверен, теперь вы хорошо знаете, чему надо уделять внимание при приобретении автомашины в кредит и сможете выбрать наиболее выгодные и подходящие для вас условия кредитования.

Если и после прочтения статьи остались (или появились) вопросы, пишите их в комментариях. А, может, вам уже приходилось оформлять заём на покупку автомобиля? Тогда обязательно расскажите мне и другим читателям, с какими подводными камнями встретились вы, если они вам попались, конечно.

Ещё раз об основных нюансах автокредитов расскажет специалист в следующем видео: Подводные камни кредитов: на что обращать внимание при оформлении. А ещё из видеозаписи вы узнаете, как вернуть деньги при досрочном погашении ;-).

Примечание. Видео опубликовано в апреле 2016 года. С января 2017 года закон о коллекторах принят.

На этом я на сегодня заканчиваю. Оформляйте подписку на рассылку, делитесь ссылкой на статью в социальных сетях. Всего доброго!

П.С.: Изображения для статьи взял здесь: drive2.ru/r/bmw/1651512. На фотографиях – BMW X4.

Что необходимо знать о страховании кредита, Финансовый портал

Опубликовал: admin в Я не плачу кредит 12.11.2018 Комментарии к записи Что необходимо знать о страховании кредита, Финансовый портал отключены 17 Просмотров

Когда при оформлении кредита банк настойчиво предлагает заключить договор страхования, заемщики не выражают радости. Очень уж не хочется вдобавок к банковским процентам платить еще и взносы страховщику.

Зачем лишние расходы? Все равно, случись что, денег не получишь — убеждены многие кредитополучатели.

Между тем недоверие к страховке часто основано на непонимании сути этого финансового инструмента. Кредиты.ру проанализировали основные нюансы, связанные со страхованием различных займов.

Что страхуем добровольно, а что — принудительно?

Сама идея страхования подразумевает наличие определенных рисков, то есть опасностей и угроз, которые могут не в лучшую сторону изменить качество жизни. На протяжении многих лет во всем мире страховые компании эксплуатируют желание людей проконтролировать внешние угрозы и в случае чего хоть как-то компенсировать понесенные убытки.

Но если тридцать-сорок лет назад больше всего боялись пожаров, транспортных катастроф и краж, то теперь в лидеры уверенно вырываются риски, связанные с кредитами.

Отчасти банки и страховщики занимаются взаимным опылением: страховщики предлагают полисы, выгодные для кредитных организаций и отстегивают за PR, а банки подталкивают заемщиков покупать страховые услуги, временами попросту не оставляя выбора.

А законно ли это, в принципе? Давайте заглянем в соответствующие нормативные акты.

Немного терминологии

Договор страхования соглашение между страховщиком и страхователем, согласно которому страхователь обязуется платить страховую премию в установленном договором виде, в определенные им сроки и размере, а также выполнять другие предусмотренные договором страхования обязательства.

Страховщик — юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством РФ для осуществления страховой деятельности, имеющее лицензию. Страховщик обязан при наступлении страхового случая выплатить указанному в договоре юридическому или физическому лицу страховое возмещение в соответствии с договором страхования.

Страхователь юридическое и дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком оговоры страхования и имеющие правомерные имущественные интересы, являющиеся объектами страхования.

Кредитное страхование — охватывает все виды рисков, связанных с кредитными отношениями. Участниками кредитных отношений могут являться банки, физические и юридические лица.

В рамках кредитного страхования предусмотрено возмещение кредитору денежных средств в случае невыполнения заемщиком обязательств по выплате кредита и/или процентов по кредиту.

Ключевым моментом в отношении кредитного страхования является то, что оно является полностью добровольным. И по закону банки не имеют права требовать от заемщика заключить договор страхования именно в связи с оформлением кредита как такового.

Кредиты.ру напоминают: согласно Закону РФ N 4015 от 27 ноября 1992 г. Об организации страхового дела в Российской Федерации (см. статья 3, п.4), условия и порядок обязательного страхования могут быть определены исключительно федеральными нормативными актами о конкретных видах страхования.

Здесь необходимо сделать чрезвычайно важную оговорку. Банк, действительно, не имеет права заставлять вас страховать риск непогашения кредита.

Особенно если речь идет о простом потребительском займе или товарном кредите. Однако, по гражданским нормам, риски, связанные с залоговым имуществом (ст.

343 ГК РФ), прежде всего квартирами и автомобилями, подлежат страхованию. Если вы желаете оформить ипотеку, или взять автокредит, или воспользоваться потребительским займом с залогом, то у банка развязаны руки.

Банки вовсю пользуются этим правом, поэтому при покупке недвижимости или машины готовьтесь покупать страховой полис.

Наличие страхового полиса обязательное условие выдачи автокредита, ипотеки и потребительского займа с залогом

Плюсы и минусы кредитного страхования

С технической точки зрения существуют два основных способа застраховать кредитные риски:

Страхователем выступает сам банк, выгодоприобретателем по договору страхования становится заемщик.

Страхователем выступает заемщик, который заключает со страховщиком договор в пользу банка.

Первый способ наиболее часто используется при страховании потребительских кредитов. Второй при страховании ипотеки и автокредитов, кредитов на бизнес.

Но что объединяет эти два способа заемщик в любом случае платит за банкет, то есть делает необходимые взносы на протяжении действия договора страхования, а банк в любом случае возвращает заемные средства (или большую их часть).

Что касается основных видов страхования, актуальных для банковского заемщика, то их всего четыре: страхование жизни и здоровья, титула, залогового имущества, потери работы. Каждый из них имеет свои особенности, плюсы и минусы.

Страхование жизни и здоровья. Покупка такого полиса означает, что в случае смерти или тяжелого заболевания заемщика, приведшего к инвалидности и потере трудоспособности, страховая компания возьмет на себя выплату остатка долга перед банком. Плюсы: в выигрыше остаются не только банк и заемщик, но и (в самом печальном случае) наследники заемщика, так как долг, погашенный за счет страховки, не повиснет на их плечах. Не придется и расставаться с унаследованным имуществом.

Минусы: для оформления нередко требуется сдать анализы и пройти медосмотр за свой счет и в свое личное время. Необходимо предоставить множество документов для подтверждения страхового случая (то есть события, которое обязывает страховщика произвести выплату). Так, если заемщик погиб или сильно пострадал в автоаварии, страховщики могут постараться доказать факт алкогольного опьянения, а в случае инфаркта что заемщик намеренно скрыл хроническое заболевание

Страхование залогового имущества (квартиры, машины, оборудования и т.п.).

Минусы: те же, что и при страховании жизни и здоровья. Придется доказывать, что вы не нарочно устроили пожар, потоп или автоаварию.

В ряде случаев, сумма страховой выплаты может оказаться недостаточной для полного возмещения ущерба.

Страхование титула — то есть страхование риска потери права собственности на недвижимость. Применяется только при ипотеке, в тех случаях, когда сделка признается недействительной или ваше право собственности отменяется по решению суда. Это может произойти, если будет установлена недееспособность продавца недвижимости в момент сделки, или нарушение прав других лиц (например, несовершеннолетних собственников), и т.п.

Плюсы: как бы ни повернулась судьба, вам не будет грозить вариант без денег, без квартиры и с непогашенным кредитом. Выгодоприобретателем по этому виду страховки является не банк, а вы заемщик.

Минусы: нужно покупать отдельный полис, а это — дополнительные расходы, что при ипотеке и так обременительно. При этом вероятность, что страховой случай наступит, очень низка.

Страхование от потери работы — такой полис дает право прекратить выплату кредита при потере фактической возможности трудиться.

Плюсы: в кризисные периоды, сопряженные с массовым банкротством компаний, особенно в секторе малого бизнеса, это выгодно и для банка, и для заемщика. При наступлении страхового случая, банк получит свои деньги, а заемщик в трудной жизненной ситуации избавится от риска общения с коллекторами или продажи имущества с торгов.

Минусы: как раз в те периоды, когда риски утратить работу из-за разорения компании велики, страховщики не очень-то охотно предлагают подобный продукт. Кроме того, страховым случаем признается только официальная ликвидация или банкротство компании-работодателя.

Просто увольнение или потеря трудоспособности по этому виду полиса не признаются.

Как оптимизировать страховку

Самое главное выбрать правильного кредитора, который либо предложит большой список аккредитованных страховщиков, либо вообще не будет загонять в прокрустово ложе и позволит самостоятельно определить страховую компанию.

Кредиты.ру отмечают: по закону заемщик вправе предложить банку свою страховую компанию, то есть ту, где он сам хотел бы застраховаться независимо от наличия ее в списке банка.

Второй важный момент до того, как подписать договор страхования, тщательно проанализируйте его (желательно с помощью юриста), убедитесь, что вам понятны все пункты (особенно те, где говорится о страховом случае здесь у вас со страховщиком не должно быть никаких расхождений в толковании).

Не помешает также заранее проконсультироваться по всем видам документов и справок, которые необходимо будет предоставить в случае наступления страхового случая (чтобы потом не бегать в поисках, как говаривал популярный киноперсонаж).

Кредиты.ру советуют: обратите особое внимание на пункты, где оговариваются условия и варианты защиты от необходимости немедленной выплаты суммы кредита.

Наконец, потратьте несколько часов личного времени на сравнение предложений страховщиков и подсчеты. Конечно, разброс базовых цен на страховые услуги не столь велик, как хотелось бы.

Например, средняя стоимость всех требуемых видов страхования по ипотеке составляет около 1,32% от суммы остатка долга по ипотечному кредиту (в 1-й год от полной суммы кредита), увеличенной на 10%. Но выбрать самое выгодное из предложенного и даже сэкономить вполне реально (особенно если вы оформляете несколько полисов): можете рассчитывать на скидку и дополнительные бонусы.

Конкуренция между страховыми компаниями принуждает их искать способы предлагать выгодные и доступные условия. У каждого страховщика свои плюшки для хороших клиентов.

Таким образом, страховать кредитные риски не только можно и нужно, но и во многих случаях действительно выгодно и полезно. К тому же, сняв с себя хотя бы частично груз ответственности за обслуживание долга на протяжении нескольких лет, вы будете спокойнее спать по ночам.

Анастасия Ивелич, редактор-эксперт

Сглаз: все, что нужно знать

Опубликовал: admin в Сглаз 09.12.2018 Комментарии к записи Сглаз: все, что нужно знать отключены 0 Просмотров

Булавка — защита и украшение

  • Вы здесь: #160;
  • Home /
  • Порча и сглаз /
  • Снятие сглаза /
  • Сглаз: все, что нужно знать

Сглаз: все, что нужно знать

Что такое сглаз?

Сглаз – это слабое энергетическое недомогание, появляющееся тогда, когда человек невольно становится объектом сильных негативных эмоций разной степени осознанности. Причем чем сильнее эмоция, тем сильнее вмешательство в энергетический фон жертвы сглаза. Скорее всего, человек будет и сам ощущать, что что-то не так, что-то изменилось, внутри него вдруг стало некомфортно.

Сглаз может проявляться по-разному. Как правило, в первую очередь страдает самая хрупкая область жизни. Так, если человек склонен к проблемам с сердцем, проявятся характерные симптомы, а если нестабильна ситуация в семье, ожесточатся ссоры. Чаще всего проявляются следующие признаки:

  1. Сильная утомляемость. Это первый звоночек. Внезапно человек, без особых на то причин, начинает сильно уставать и не может отдохнуть: чувствует, что для того чтобы преодолеть эту усталость, понадобится лет десять.
  2. Повышенная раздражительность. Человеку становится непросто держать себя в руках. Он огрызается по пустякам, срывается на близких, его выводят из себя, казалось бы, совершенно безобидные вещи.
  3. Проблемы со сном. Жертва сглаза страдает от бессонницы, спит целыми днями и/или постоянно хочет спать.
  4. Частые головные боли и головокружение.
  5. Частые простуды и легкое недомогание.

Жертва сглаза в каком-то смысле глупеет: перестает адекватно воспринимать окружающий мир. Он чрезмерно обидчив и мнителен, он может увидеть агрессию в свой адрес в, казалось бы, совершенно безобидном разговоре. Он довольно-таки странно интерпретирует как слова и действия окружающих людей, так и реальность в целом.

Чем более высокую позицию занимает человек в обществе, чем чаще он на виду, чем больше людей его знает и испытывает к его персоне те или иные эмоции, тем чаще он сталкивается со сглазом, зачастую сам того не подозревая.

Меня сглазили. Что делать?

Как ни странно, при сглазе в большинстве случаев можно расслабиться и не предпринимать ровным счетом ничего. Все мы знаем, что человеческий организм в состоянии сам справиться с простудой. Он в состоянии самостоятельно избавиться и от сглаза.

Сглаз – это небольшой энергетический пробой, возникновение которого мобилизует организм. Включаются механизмы защиты, и работа поврежденных энергетических центров переходит к неповрежденным. И если сглазом был затронут только один центр, он полностью восстановится максимум за пару месяцев, сам, без каких-либо ритуалов.

При этом ритуалы от сглаза, разумеется, есть, как есть и лекарства от простуды.

Защита от сглаза

Прежде всего, если вам плохо после общения с каким-то человеком, старайтесь свести общение к минимуму. Разумеется, все мы живем в обществе, ежедневно взаимодействуем с разными людьми, и от сглаза никто не застрахован. Но защитить себя все же можно.

Многие слышали о том, что позы бывают открытыми и закрытыми. При открытых позах лицо, туловище и обе стопы направлены к собеседнику, ладони повернуты к нему внутренней стороной, глаза широко открыты, губы расслаблены. При закрытых позах ноги и руки скрещены, лицо и туловище повернуты боком или спиной к собеседнику, глаза прищурены, губы поджаты. Как правило, в социальной жизни встречаются комбинации открытых и закрытых поз. Так вот запомните: чем более закрыта ваша поза, тем сложнее вас сглазить.

Красная нитка

Это самый распространенный талисман от всевозможных злых сил, встречающийся в самых разных культурах. У нас считается, что если носить красную нить на левом запястье, можно защититься от сглаза.

Чтобы усилить действие нитки, ее должен завязать близкий человек, совершенно точно желающий вам только добра. Ниточку следует сжигать каждую неделю, поскольку она впитывает очень много негатива, и завязывать новую.

Принято считать, что первый взгляд на человека самый сильный, он запросто может пробить защитную оболочку и навредить. Красная нитка его отводит, направляет внимание на себя.

В таких же целях можно использовать любые яркие украшения. Правда, когда они отслужат свое, с ними придется попрощаться и закопать в землю.

Если чувствуете, что вас вот-вот сглазят

Эта простая техника хорошо помогает от сглаза.

Если вас нахваливают, делают комплимент за комплиментом, желают всяческих благ, а вы чувствуете во всем этом какую-то фальшь и вам, в целом, некомфортно, будьте осторожны: вас могут сглазить. В такие моменты говорите про себя: Тебе – твое, мне – мое.

Часто в моменты, когда чувствуете, как горят уши, лицо, слегка ноет сердце, кто-то где-то вас ругает, перемывает кости. А ведь так очень легко заочно сглазить человека!

Когда чувствуете, что вас обсуждают, мысленно скажите: Откуда плохое пришло, туда и ушло. Сразу же закройте глаза и представьте, что стоите под теплым водопадом. Он смывает с вас всю грязь и уносит далеко прочь. Постойте так пару минут, затем прочтите Отче наш.

Позже, стоя под душем, можно снова визуализировать, как вода снимает с вас всю негативную энергию и уносит в слив.

Бытует мнение, что чем ценнее материал, из которого сделана булавка тем лучше она защитит от сглаза. Однако это не обязательно так: самая обычная булавка по своим свойствам ничуть не уступает золотой.

Чтобы сделать булавку-оберег, придется провести небольшой ритуал. Делают на растущую луну, лучше всего во вторник. Необходимо взять новую английскую булавку и белую свечу и прокалить острый кончик в пламени.

После этого нужно трижды прочесть заговор и после каждого прочтения капать капельку воска в ушко булавки. Заговор:

Ангел-хранитель, к тебе обращаюсь. Молю, просьбу шлю: защитой укрой меня, благом одари, от глаза недоброго скрой, от злого посыла закрой. Аминь.

Когда булавка остынет, можно прикалывать к одежде. Наши бабушки считали, что прикалывать лучше головкой вниз, на внутреннюю сторону одежды, ближе к подолу, причем одежда должна быть из натуральных материалов. Такой взгляд на вещи проверен временем и полностью оправдан.

Однако существует и другой вариант: булавку, особенно яркую, красивую, прикалывают на внешнюю сторону одежды, ближе к сердцу, так, чтобы она привлекала внимание. В этом случае булавка действует как красная нить или как украшение-оберег: берет на себя первый, самый опасный взгляд недоброжелателя.

Для большего эффекта можно нарядить булавку, прикрепленную с внешней стороны одежды, синей бусинкой. Это усилит защиту.

Учтите: со временем защитные свойства теряются. Если острие окислилось и потемнело, значит, оберег выполнил свою функцию – защитил вас. Его нужно закопать в землю и заменить новым.

Если же булавка сделана из драгоценного металла, кончик не почернеет. Такой оберег нужно профилактически чистить раз в месяц, чтобы снять накопившуюся отрицательную энергию. После очистки булавку из благородных металлов нужно заново заговорить.

А чистят булавку в полнолуние. Оставляют на некоторое время в проточной воде, высушивают и посыпают солью на ночь. Соль на следующий день закапывают в землю.

Если заговоренная булавка сама расстегнулась, значит, она защитила вас от сильного негатива. Ее нужно немедленно заменить или тщательно очистить.

Добавить комментарий

Задать вопрос

Популярные статьи

  • Действенный заговор на возврат любимого человека 2016-01-18 19:25:28

Кто-то ищет свою вторую половинку, а кто-то — теряет. Пережить расставание очень тяжело, иногда настолько тяжело, что кажется невозможным. К счастью, существует любовная магия, обладающая огромной силой. Подобрав заговор на возврат любимого под.

Порча на одиночество – штука неприятная. Результатом ее наведения является то, что жертва полностью лишается возможности завести серьезные отношения. От нее отворачиваются знакомые противоположного пола, начинаются сопутствующие проблемы с.

Удача играет важную роль в жизни любого человека, без нее практически невозможно добиться сколько-нибудь значимых достижений на любом поприще. Кому-то везет с самого рождения, но большинство из нас лишены такого преимущества, потому заговор на.

Денежная магия сегодня является крайне востребованной и популярной у всех слоев общества. Заговор – это словесная магическая формула, привлекающая финансовое благополучие, другими словами, с помощью даже самого простого ритуала можно быстро найти.

Каждый из нас в детстве слышал от друзей жуткие истории о том, как троюродный брад соседа мальчика на год старше однажды вызвал Пиковую даму, после чего поседел, заболел и умер. Многие из нас, наслушавшись, шли домой, дожидались наступления ночи и.

Порча, сделанная на иглу, — негативноe воздействиe, пользующeeся большой популярностью. Иглу сначала заговаривают, а затем подбрасывают в дом жертвы, вкалывают в дверной косяк или кладут под коврик. Иногда ее даже пришивают к одежде: к подкладке.

Булавка всегда широко применялась в деревенской магии. Из нее очень легко сделать простой оберег, ее можно использовать для приворотов или отворотов. В старину на булавку читали обережные заговоры – такие булавки чаще всего использовались в.

Что нужно знать о кредитах, реальных ставках и выгодных банковских программах, Городские вести

Опубликовал: admin в Я не плачу кредит 04.10.2018 Комментарии к записи Что нужно знать о кредитах, реальных ставках и выгодных банковских программах, Городские вести отключены 17 Просмотров

Повезло тому, у кого в нынешнее кризисное время нет кредита или ипотеки — проблем в жизни становится в разы меньше. Для тех, кто все же попал в денежную кабалу, адвокат Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей БЛОК-ПОСТ Дамир Садритдинов доступно объяснил, какие отношения заемщик должен выстраивать с банком. Подробности — в материале Городских вестей

Подумать и сравнить

Без кредитов прожить сложно, но можно. Но если уж вам все же пришлось взять кредит или придется в ближайшее время, будьте предельно внимательны.

Законодательство меняется достаточно быстро, за всеми нововведениями нужно следить и на их основании выстраивать свои отношения с банками.

— Если в целом проанализировать тенденцию, по которой идет законодатель, то она направлена на то, чтобы условия, которые предлагает банк клиенту, были более прозрачными, — говорит Дамир Садритдинов. — Если кредит очень дорогой, если есть достаточное количество дополнительных условий, то они должны раскрываться до выдачи самих денег, еще на стадии одобрения. В законе о потребкредите это нашло отражение в том, что после того, как банк рассмотрел заявку, человеку должны быть выданы индивидуальные условия в виде таблицы.

У заемщика есть несколько дней, чтобы воспользоваться данными условиями, никто не должен заставлять человека тут же соглашаться с условиями и расписываться в документах. Всегда должно быть время, чтобы подумать и сравнить с условиями других банков.

Следите за процентами

Когда вы подписываете кредитный договор, у вас возникает несколько обязательств перед банком: помимо погашения основного долга, вы должны выплатить проценты — за предоставление права пользоваться услугой, грубо говоря — плата за аренду денег. Выплата пени и компенсаций, так называемой неустойки, если вы по каким-то причинам просрочили зачисление средств.

Если на счете не будет хватать хотя бы одной копейки, формально банк может не списывать сумму долга, и начислять пени за просроченный платеж

— Я хочу обратить внимание, что в судах довольно часто фигурирует слово задолженность, — говорит Дамир Садритдинов. — Это общее понятие, комплексное, оно смешивает все — и долг, и проценты, и неустойку. Поэтому нужно четко знать, какой из платежей вы просрочили. Часто слышу вопрос: Как мне уменьшить долг по кредиту?

Долг по кредиту уменьшается только одним способом — внесением средств на счет. В банке вы всегда можете запросить выписку по лицевому счету и выписку по ссудным счетам — отдельный список учета основного долга, учета процентов. Это уже не банковские счета, а бухгалтерские, но банк может дать вам эту информацию.

Практически весь долг состоит из процентов, сумма основного платежа несущественна. Поэтому, если у вас возникли проблемы, вы можете гасить только основной долг, оставляя проценты на тот момент, когда материальное положение улучшится.

Обратитесь к ГК

В 95% случаев банк начисляет проценты на основную сумму правильно. Но пять процентов никто не отменял, поэтому имеет смысл взять в банке выписку лицевого счета и проверить, правильно ли начисляются проценты.

— Это стоит сделать, в первую очередь, тем, кто гасит кредит досрочно, — говорит адвокат. — У меня в практике были случаи, когда банк начислял процент на старый, неизмененный основной долг. С процентами так же связан распространенный миф, что при досрочном погашении кредита банк обязан вернуть вам деньги за это самое досрочное гашение.

Это бред. Никто вам ничего не должен.

Пени — это штрафная санкция, не стоит путать ее с процентами, у двух этих платежей — совершенно разная природа. Проценты — это плата за кредит, пени начисляются при нарушении обязательств кредитования.

Пени — это штрафная санкция, не стоит путать ее с процентами, у двух этих платежей — совершенно разная природа. Проценты — это плата за кредит, пени начисляются при нарушении обязательств кредитования.

— Пени намного выше, чем процентная ставка по кредиту. Это дискуссионный вопрос, но пока он имеет место быть, — продолжает юрист. — Чтобы разобраться с вопросами пени, нужно обратиться к двум статьям Гражданского кодекса — №№ 315 и 333.

Статья 333 говорит о том, что заемщик может попросить суд уменьшить взыскиваемую сумму, если она несоразмерна вашим обязательствам, а 315-ая статья дает клиенту право досрочно погасить кредит, если иное не прописано в договоре.

Не бойтесь поссориться

Как говорит Дамир Садритдинов, не стоит бояться отстаивать свои права, если банк нарушает заключенный договор.

— Есть распространенный миф о том, что судиться с банками ни в коем случае нельзя, иначе потом будет отметка об иске в кредитной истории, и ни один банк не захочет связываться с таким клиентом. Это — не совсем правда.

В бюро кредитных историй отражается лишь информация об исках банка к клиенту. Кроме того, за 10-15 лет, наверное, каждый совершеннолетний гражданин успел побывать заемщиком, поэтому сейчас у банков — высокая конкуренция на клиентов. Если у вас нормальная кредитная история, то не стоит опасаться санкций со стороны банка.

Ни один банк не станет разбрасываться клиентами. Другое дело — бизнес.

Там суммы требуются достаточно большие, и ссориться с банком лишний раз никто не хочет. Поэтому когда повышение ставок происходит в одностороннем порядке, предприниматели предпочитают заплатить.

Если банк все же отказывает вам в кредите, то специалисты должны выдать не просто отписку, а мотивированный отказ.

Коллективное страхование

Следует помнить, что независимо от того, сколько денежных средств направил заемщик на погашение своих кредитов, что он написал в значении платежа, банк имеет право списывать платежи, в первую очередь, по ранее возникшему обязательству.

— Сначала гасятся проценты, потом — основной долг и так далее, — объясняет Дамир Садритдинов. — Следует отметить, что если клиент хочет погасить кредит досрочно, он должен уточнить в банке, когда он может это сделать. Сейчас практически не осталось банков, которые бы запрещали досрочное гашение.

Законы, на основании которых стоит действовать людям, у которых есть обязательства перед банками: Гражданский кодекс, закон о займах и кредитах, два пленума высшего арбитражного суда №№ 146 и 147

Несмотря на то, что аналитики не объявляли конца кризиса, банки зарабатывают не меньше, чем несколько месяцев назад. Этому, говорит адвокат, есть разумное объяснение.

— Банк достаточно много зарабатывает на страховках. Все схемы банковского страхования делятся на две группы — агентское и коллективное.

При коллективном главным критерием является то, что основным страхователем является банк, а не заемщик. Банк, при страховом случае, должен самостоятельно проводить всю работу по получению страховых выплат.

Банк заинтересован в том, чтобы получить выплату, но это — не ключевой интерес. Ни в одном договоре коллективного страхования нет условия о том, что задолженность гасится.

Другими словами, банк может и получить страховку, и предъявить клиенту задолженность по кредиту.

Не берите кредит со страховкой

Агентское страхование подразумевает продажу полисов, которую банк производит через сотрудников своих офисов. По закону агент должен по запросу или на сайте озвучить размер своего вознаграждения за проданные полисы.

— Сама страховая компания работает по базовым тарифам, — говорит Дамир Садритдинов, — которые экономически обоснованы, и только потому, что не может сделать цену на свой продукт дешевле из-за конкуренции, мы видим подобные суммы. Когда полис продается с участием банка, у заемщика выбора-то как бы и нет — либо ты берешь кредит с полисом, либо ты просто не берешь кредит.

Поэтому банк продает полисы с существенно завышенной ценой по страхованию.

Комиссии, связанные с ведением банковского счета, считаются незаконными. Потому что ведение счета — стандартная услуга, не поддающаяся наценкам.

Если в суде будет доказано, что банк взял с вас деньги незаконно, средства будут возвращены.

Как бы банально ни звучало, юрист советует просто не брать кредиты с подобным страхованием.

— Если у вас есть время, не поленитесь, подайте заявки в разные банки, может получиться так, что один из десяти выдаст кредит без страховки, тогда вы существенно сэкономите на выплатах. Бывает, что страховка уже вписана в договор, но при этом ставка по кредиту существенно снижается.

Вот это — пример честной работы со страховками.

Внимание! Комментарии на сайте не премодерируются. Правила

Комментируя, вы даете согласие на обработку персональных данных.

Оставить комментарий

avatar
  Подписаться  
Уведомление о